关于主机

关于约瑟夫

作为Pure Financial万博manbet提款 Advisors的总裁,Joe Anderson已经带领公司实现了超过20亿美元的资产管理,并在公司成立的短短10年时间里将客户基础扩大到2,160多家。当乔2008年开始在Pure Financial工作时,他们几乎没有客户,收入为负[...]

关于艾伦

Alan Clopine是Pure Financial Advis万博manbet提款ors的首席执行官兼首席财务官。作为首席执行官,他目前领导Pure Financia万博manbet提款l Advisors和我们的执行团队。作为首席财务官,他负责公司的财务运作。公司成立一年后,艾伦加入了公司。那时公司的资金不足[...]

发表在
2021年8月17日

Joe和Big Al回答了我们在YMYW上可能遇到的最常见问题的几个版本:我们是否应该将递延税款退休账户中的资金转换为Roth,并对我们的终身投资进行免税增长?我们应该在结婚前做罗斯转换吗?我们应该做403(b)到罗斯的转换吗?如果我们想保留ACA补贴,我们应该在什么时候以及在多大程度上转换为Roth?我们应该先用更激进的基金进行罗斯转换吗?如果我们用我们的现金支付罗斯转换税,我们是否会耗尽提前退休的钱?最后,还有一件完全不同的事情:你能不卖房子就卖吗?对于Ric Edelman对“你应该还清抵押贷款吗?”这个问题的回答,他们怎么看

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2021年你的钱,你的财富®播客调查 用纯这个词来访问调查!

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  • (01:24)我们应该做罗斯IRA转换吗?(Dom,哥伦布,哦)
  • (07:35)我们是否应该从403(b)转变为罗斯(Roth),进入12%的顶级?(佛罗里达州劳德代尔堡克里斯)
  • (09:48)我们应该在结婚前进行罗斯式的皈依吗?(乔布斯)
  • 14章25条的()我们应该在什么时候转向罗斯?我们想保留ACA的补贴(戴夫,爱荷华州)
  • (23:55)更激进的基金应该先转换成罗斯基金吗?(克雷格,西雅图)
  • (33:25)如果我们支付罗斯转换税,提前退休的现金会用完吗?(格洛里亚不是我的真名,德克萨斯州圣安东尼奥)
  • (41:15)卖不卖?对里克·埃德尔曼“你应该还清抵押贷款吗?”(4月,伊利诺伊州廷利公园)

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在我们的第四届年度“你的钱,你的财富®”播客调查中告诉我们你的想法,你有机会赢得100美元的亚马逊电子礼品卡!在你的播客应用程序中,点击今天节目描述中的链接,进入节目笔记。填写调查问卷的密码是纯的,全小写。帮我们把播客做得更好,你就有机会赚到那100美元。仅限美国居民,无需购买,调查赠品将于太平洋时间2021年8月31日下午4点结束并选出赢家。

你是否应该把钱从递延纳税的退休账户转到一个可以在你的余生和孩子的一生中为你的投资提供免税增长的账户?你认为吗?在今天的Your Money, Your Wealth®播客#339中,Joe和Big Al回答了几个版本的问题,这可能是我们在YMYW上遇到的最常见的问题:我们应该在结婚前进行罗斯(Roth)转换吗?我们应该对Roth进行403(b)转换吗?如果我们想要保持我们的ACA补贴,什么时候以及多少我们应该转换为罗斯?我们应该先对更激进的基金进行罗斯式转换吗?如果我们用我们的现金来支付罗斯转换的税,我们会用完提前退休的钱吗?再来点完全不同的东西,你能不卖房子就卖掉房子吗?里克·埃德尔曼对“你应该偿还抵押贷款吗?”这个问题的回答,伙计们怎么看?我是制片人安迪·拉斯特,这是你的钱,你的财富®的主持人,乔·安德森,注册会计师和Big Al Clopine,注册会计师。

我们应该做罗斯IRA转换吗?(Dom,哥伦布,哦)

乔:我收到多姆从俄亥俄州哥伦布发来的来信。他说:“嗨,我很喜欢你的节目,我和我最亲密的朋友都分享过YMYW播客。”为什么只有大部分,多姆?为什么不呢?

艾尔:他实际上说,我真的很喜欢——我想你说的是一般性的。

安迪:这也是我困惑的地方。我一般都喜欢你的表演,但不是一直都喜欢。不,他真诚地说。

艾尔:我跟我的一些朋友讲过。

乔:我给你2.1颗星。我爱Big Al。

艾尔:哦,他真的

乔/艾尔:真的-

乔:好的。你知道,我的发音努力-

安妮:真的。他真的很喜欢这个节目。

乔:是的,他很喜欢。但只和他的大部分朋友分享。

艾尔:大部分,不是全部。

乔:不是所有的。“当我和一个朋友讨论罗斯的策略时,我发现了你的节目,多亏了你,我赢得了辩论。我妻子36岁,我39岁。我有两个不到6岁的孩子,我们计划65岁退休。我的问题是关于把我现在的401(k)账户余额转换成罗斯个人退休账户。在未来5年将我们目前的401(k)账户余额转换为罗斯账户是否更有益?还是让它保持原样?未来很有可能会增税。我们已经改变了所有未来对罗斯的401(k)账户的缴款。根据平均回报,我估计我的401(k)计划中有近一半将在27年后纳税。 Goal, $6,000,000 by age 65. The quest seems simple. But I’m curious if the current 401(k) balances not converted to Roth, if there is a way to utilize my taxable funds in a FIFO-like method in retirement to provide a favorable tax situation. Details, wife and I now max out 401(k) annual contributions, $19,500 each, and Roth IRA $6000 each. Salary is $150,000, my salary- “ OK, Dom. “- wife’s salary is $100,000. So they’ve got a 6% match on Dom and the wife at 4%. Current assets, got a nice primary residence, $650,000, $150,000 mortgage. Got some rental props, $500,000, $350,000 in mortgages there. His 401(k) balance Al, $525,000 at age 39.”

艾尔:是的。

乔:非常好。

艾尔:对,非常好。

乔:“从2020年开始,未来的401(k)账户和罗斯账户。妻子的401(k)是10万美元;未来的401(k)缴款是罗斯(Roth)缴款;经纪帐户150000美元;罗斯IRA 24000美元。他有一个小的ESPP计划,我喜欢他把公司的股票,就像我们不知道ESPP计划是什么。

艾尔:员工股票购买计划,我们知道的。但也许我们的听众没有。

乔:以防万一。“–$25000。他还有一个529计划给孩子们。他没有宠物,一辆凯迪拉克。CT6。”这是一辆好车,他是一个狂热的高尔夫球手。多姆,你的障碍是什么?你要把狂热的高尔夫球手,你要说什么,抓挠,加4。

艾尔:是的,是的。我是一个狂热的高尔夫球手,我的差点无法计算。

乔:哦,别再说那个了。所以他有55万美元的401(k)计划。他在说,乔,艾尔,我应该在接下来的几年里把这个转换成-

艾尔:-

乔:他们一年挣25万美元。他们的纳税等级是24%还是22% ?

艾尔:嗯,再加上他们每个人的401(k)计划的最高额度是2万美元,所以他们有21万美元。然后他们得到一个标准的扣除-

乔:不,不,他们是罗斯。

艾尔:哦,对,你说得对。好吧,你是对的。25万美元,标准扣除额,也就是22.5万美元的应税收入。大概可以转换成10万美元左右,保持在24%的范围内。从7%的收益率可能会翻倍的角度来看,这可能不是一个坏主意。再加上因为比赛的原因,还要加税。所以,是的,我看到的可能是每年10万美元。保持在24%。我不会放过这个。

乔:答案很简单,多姆。我觉得我们可以做得更好一点。数学是,你想在65岁退休。首先,你做了正确的计算——这是目标——600万美元。但为什么这是我们的目标呢?你打算花多少钱?你现在花多少钱?你的固定收入来源是什么?你今天要花10万美元吗?然后你想在未来花掉这10万美元? and then you’re doing an adjustment for inflation on your living expenses in the next 27 years? And then you’re subtracting out your Social Security? Or maybe you don’t believe that Social Security is going to be there? and what your shortfall to get to that $6,000,000? Then from there you’ve got to find your shortfall in retirement to determine how much money that you want in deferred versus tax-free versus taxable to really optimize this.

艾尔:是的,同意了。但对于39岁的人来说,这很难做到。更容易在50岁。

乔:几乎完全不可能。这就是为什么它是一个持续的过程。这就是为什么这根本不是建议。我们只是几个孩子在聊天。但如果多姆真的想要认真对待,他需要每年看一次,看看我现在应该改什么。如果我转换一下,只听一次节目。,你是对的。转换为24%的纳税等级的顶端。你们的收入很可观。它只会上升。 You’re probably going to only be in higher tax brackets, especially as the mortgage goes down on the rentals, as much as more cash flow comes in. But look at this annually because tax rates will move on you, the markets move on you.

当市场下跌时,可能是比现在市场非常高的时候更好的转换时机。但是听艾尔的,就转换成那24%。

我们是否应该从403(b)转变为罗斯(Roth),进入12%的顶级?(佛罗里达州劳德代尔堡克里斯)

Joe说:嗨,Joe, Big Al.我今年的收入下降得很厉害,我的纳税等级稳稳的在12%。我可以将403(b)账户的一部分转入罗斯IRA账户,以便今年以较低的税率纳税吗?我预计明年的税率将达到22%。精彩的节目,来自劳德代尔堡的克里斯。”

艾尔:那么403(b)的规则是什么?

乔:嗯,这取决于他还在贡献。如果它是一个积极的计划,我不知道他在哪里工作。403(b)比401(k)有点不同的动物。403(b)适用于非营利组织,学区,医疗,他们有不同的计划文档和一些不同的规则,然后是401(k)计划的标准。So if he’s an active participant or she is an active participant, I’m not sure if Chris is a boy or girl, is putting money into the 403(b), I’m not sure if you can do- if the plan document of Chris’s employer allows, let’s say, like an inner plan conversion.

艾尔:是的。所以,好吧,这是另一个问题。403(b)s通常有roth选项?还是他们可以有一个罗斯选项?

乔:当然。

艾尔:好,如果你有罗斯选项,那就进行计划内转换,非常简单。

乔:但是我甚至不知道403(b)是否允许计划内转换。

艾尔:对,我也不知道。

乔:因为在401(k)计划之前有,而403(b)计划没有。

al:这就是您必须检查的,以查看您的计划,首先是否有一个ROTH选项,其次是它是否有计划转换。

乔:如果是旧计划,你可以把它转换成罗斯个人退休账户。对不起,这不是老生常谈。但是是的。如果你能做到,那就一定要做到。它属于12%的纳税等级。如果你的纳税等级是22%那当然可以。

艾尔:我想回答这个问题的一种方法是,是的,如果可以的话就去做。

乔:是的。先看看你能不能,然后再从那里开始。

al:填补12%的支架,因为这是便宜的税金。所以,是的,如果你可以,你肯定想这样做。

我们应该在结婚前进行罗斯式的皈依吗?(乔布斯)

乔:“嘿,队员们,我是史蒂夫。”嗨,史蒂夫。

艾尔:你代表团队吗?

乔:是的。“嘿队,史蒂夫在这里。我想说,谢谢,因为我从你的节目中学到了很多东西。超级乐于助人。我在上班回家上听到它,笑声是一个额外的好处。“

艾尔:这个节目有幽默吗?

乔:吨。

艾尔:我们只是在谈论金融。

乔。吨。

艾尔:吨吗?

乔:“我有一个罗斯的皈依问题。是的,我知道,不是你最喜欢的,但是,嘿,至少这不是一个后门大后门问题或者威震天。我的fiancée和我将于明年结婚,她目前有一个传统个人退休账户,她一直在为这个账户做贡献,但最近她的工作计划涵盖了这个账户,她现在正在为罗斯个人退休账户做贡献。她每年大约挣10万美元。结婚后,我们的总收入可能会达到40万美元。

鉴于此,我很好奇你是否认为对她来说做罗斯转换是有意义的尽可能多的她的传统IRA仍然保持在一个较低的税收等级,假设我们有现金支付税收?她在传统个人退休账户里有7万美元在罗斯个人退休账户里有5000美元。谢谢。继续努力。”好了,我是史蒂夫

艾尔:姓是Here,名是Steve?

乔:是的。

al:得到它。

乔:好吧,如果她每年赚10万美元,减去1.2万美元,也就是9万美元,她的收入是22%,接近

al:单次纳税人24%支架的顶部约为164,000美元,165,000美元。

乔:好的。我们知道年龄吗?不。但他们订婚了,所以我猜更年轻。

艾尔:这是一个合理的猜测。假设他们更年轻,也许这是个不错的主意,对吧?因为当他们第二年结婚的时候,可能是太高了。

乔:哦是的。您不想兑换40万美元。

艾尔:没有。

乔:7万美元,她可以兑换5万、6万美元。

艾尔:是的。如果她赚了100,000美元,假设她正在加入的钱进入罗斯选项。所以10万美元减去,只需称之为10,000美元即可轻松的数学,90,000美元达到16万美元的价格约为70,000美元。这就是金额。所以,大致,是的。并且取决于您的年轻人和机会,您的收入将上升,现在是较低括号中的机会。当然。我认为这是一个好主意。

乔:你要知道,交税的时候你得开一张2万美元的支票。

艾尔:没错。是的,你的赌注。

乔:对的。所以,你知道,这可能是正确的选择。好吧,我猜史蒂夫未来的妻子,可能不听这个节目。他甚至在他们结婚前就做了这些财务规划,这是一个很万博manbetx2.0论坛好的规划师,史蒂夫。

艾尔:当然。想一下这里的角度是多少?

乔:这里的角度是什么?因为我们将处于高税收等级。她有70000美元。或者10万美元的退休账户。如果他已经在做财务规划了,他就是规划师。万博manbetx2.0论坛然后他说,亲爱的,转换一下吧。然后她要做个人纳税申报单。

艾尔:和转换。

乔:然后去找她的注册会计师

al:她将于明年欠20,000美元。

乔:她将欠20,000美元。她就像,史蒂夫,你在做什么?

艾尔:那不是个好主意。

乔:我要走了。婚姻取消了。

艾尔:真的。好点。

乔:所以一定要和她沟通,否则她会非常认真,她会听我们的节目。所有的好。但这将是一笔巨大的税单。这可能是值得的。但是一定要确保你也传达了这一点。

艾尔:是的。

接下来我们会有更多关于“我们是否应该进行罗斯转换”的问题,但是你呢?你是否应该把钱转到罗斯账户上,让你的投资终生免税增长?点击YourMoneyYourWealth.com网站上的“获得评估”(Get an Assessment),与Pure financial Advisors公司的乔和大艾尔(Big Al)团队中的注册理财规划师一起,安排一项无成本、无义务、一对一、个性化的全面财务状况调查。万博manbet提款罗斯转换是一个很棒的工具,但它不是一个一刀切的财务解决方案。什么对你和你的家庭最有效完全取决于你目前的环境、你的风险承受能力和你的退休目标。找出什么策略可以帮助你最大限度地利用你的退休资金——登录YourMoneyYourWealth.com,现在就点击获取评估。

我们应该在什么时候转向罗斯?我们想保留ACA的补贴(戴夫,爱荷华州)

“你好,Big Al和Joe,首先,我想说我喜欢你们的节目!这是我每周收听的为数不多的播客之一。我的名字是戴夫(来自爱荷华州)我对我目前的资产配置和资产提取有疑问。我58岁,我妻子57岁。我们就不拘泥于礼节了。我开的是吉普牧马人,我妻子开的是那种可爱的小型suv,全国95%的人都开这种车。我最近退休了,我妻子做兼职。我们的孩子刚从大学毕业,大部分都不在我们的工资范围内。主要是。Let me be clear, I’m NOT looking for advice, I want to have a conversation but let’s call it spitballing. So here’s our deal…

结合,我们在IRA(旧401K滚动)中大约230万美元,罗斯250万美元,我们的应税经纪账户250万美元,总计4.75亿美元。我们没有债务。(我们的投资组合分配约为70/30,所以可能有点侵略性。我们不使用顾问来管理我们的投资组合。这是所有共同基金,主要是指数基金)

我们可以轻松地每年享受70万美元,其实约60万美元,但嘿,我们可能想要生活一点,所以我扔了10万美元的垫子。我们将在大约9年内开始收集社会保障,我们的每月支票约为4,300美元。在我们收集社会保障之前(未来8 - 9年),我们计划在应税经纪账户中获取。为了避免风险,我们有足够的钱在几个Muni债券资金中占据了至少7年的所有费用。此时,我们的健康保险战略是通过ACA交换购买。除非程序发生变化,否则我们可以轻松地将我们的收入远低于完整信用的门槛。现在是困境......我确实想开始将IRA控股转移到我们的Roth账户中,但我们需要注意皈依者以保持补贴到位。

从财务上讲,我认为我们的情况还不错——可能不会用光钱。在RMD开始之前,我们还有14年的时间,所以我想听听你对转换策略的想法。我们应该何时皈依呢?理论上,我们现在可以积极地转换,但失去ACA补贴值得吗?还是我应该等到65岁再开始把ira转换成我们的罗斯?顺便说一句,如果我们要完全自掏腰包支付健康保险,在我们州,我们可能每年要花18-2万美元。说了这么多,除了我们的转变,我是否在我的想法中犯了一个明显的错误,还有什么我需要考虑的吗?谢谢你的对话!——戴夫”

完整的成绩单即将推出!

更激进的基金应该先转换成罗斯基金吗?(克雷格,西雅图)

“嗨,乔,艾尔和安迪小姐,来自西雅图郊外山区的克雷格。6只救援猫,2只杂交牧羊犬,驾驶2012年的杜兰戈和2007年的斯巴鲁翠贝卡。是的,大约是四个字母的单词。我在一家大型科技公司的401k计划中有44万美元,投资多元化程度也不错(见下图)。我50岁,已婚,没有债务,我做了大型后门车库门马戏团帐篷谷仓掩体ROTH之类的东西,所以我在税后为我的ROTH 401k贡献了大约53k(包括从今年开始),雇主匹配的税前9750美元。我也把我和妻子的个人退休账户(ROTH ira)以及我投资的HSA的额度加到最大。计划10年左右退休到怀俄明州(退休基金远远落后,但希望在未来10年赶上)。

我直到2018年才开始做罗斯401 k时我套现股票来偿还抵押贷款,直到2019年才开始做税后大型后门,所以我有点落后,但我计划开始将税前罗斯今年和明年401 k(选项只是今年我们计划)。我的税前收入约为14.1万美元,雇主收入为10.8万美元,所以在接下来的两年里,我应该可以在不达到下一个纳税等级的情况下完成大部分的税前收入,但这个数字会很接近。目前的贡献每支票如下(删除).战略问题。有什么税收优惠或理由吗

  1. 先把更激进的东西转换成债券,然后债券的存续期就这么小,价值就能更快地免税增长?
  2. 重新平衡税前和雇主匹配的所有东西,以债券基金(不确定这是否有利,或者它对成本基础会有什么影响)
  3. 我可以改变投资分配源,这样我可以让100%的雇主匹配前进,去在债券基金(这些是唯一的债券在401 k)作为雇主匹配将继续构建税前桶,我希望所有3退休(罗斯,传统的经纪)。我将改变每一张支票的投资配置,从税后和ROTH 401k中删除债券,只使用传统的雇主匹配来构建我的债券持有

加上奖金,年收入约23万美元,基本工资约18.1万美元,其余为股票和奖金现金。大约25万在一个经纪账户,这是相当激进的小盘价值,大盘股价值,国际小盘和价值,除了紧急/机会/商店基金。

我明年建造一家商店,大约是100k,我已经在Vwalx和vwinx之间的经纪人分裂搁置(支付现金,而不是债务粉丝)。好奇你对vwalx的想法,因为它们不是很大的债券,但具有迄今为止的其他债券指数,但关心我一点,我不认为我理解足够的债券,以知道我不知道是什么。爱这个节目并听取了所有人(失去了一个赌注)“

完整的成绩单即将推出!

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如果我们支付罗斯转换税,提前退休的现金会用完吗?(格洛里亚不是我的真名,德克萨斯州圣安东尼奥)

乔:我们从圣安东尼奥来的歌洛莉亚,不是我的真名。

安迪:那是她的姓。名字,格洛丽亚。姓,不是我的真名。

乔:这是最好的——我们真的不关心——给我们一个名字。开玩笑吧,我不在乎。

艾尔:你们都应该编名字。

乔:是啊,没错。把你住的地方也编出来。我们并不在乎。只是你说格洛丽亚,不是我的真名,来自德克萨斯州圣安东尼奥,而不是一个作家或写信的人,听起来更好。

艾尔:有名字真好。

乔:是的。是的。

艾尔:还有地点。

乔:是的,因为我们可能会谈论圣安东尼奥 -

Andi:如果你有任何与税有关的地方,那么可能会告诉我们你的实际位置。

艾尔:至少是州。

乔:嗯不是确切的地址 -

安迪:没有。

乔:-因为安迪无论如何都会找到的。

安迪:告诉我们国家的情况。

艾尔:即使你住在圣安东尼奥,你也可以说你住在奥斯汀。足够接近。

安迪:这就对了。

乔:然后我们可以谈谈我们在奥斯汀的伙伴突然悬挂在 -

安迪:食品车。克里斯。

艾尔:没错。

乔:只是闲逛一下。你过得如何?想谈谈财务问题吗?

安迪:那个故事完全是乔编的。

Joe:发生的保证。我们得到了圣安东尼奥的格洛丽亚。我们得回到格罗利亚。

艾尔:对,我们有。

乔:“你们好,YMYW队。总是很高兴听你的节目。我想知道我们的计划是否可行。我丈夫和我明年将满55岁,如果可能的话,我想退休。我们的总收入为17万美元。我丈夫每月还从军队养老金中获得5800美元。我们每月的费用约为9000美元。我们已经在TSP中合并了1000000美元$18万美元$经纪业务25万元;还有50000美元现金。我们还有55万美元的抵押贷款,还有28年,利率为2.5%或2.25%。我们正在偿还今年最后一笔汽车贷款。我们有两个年轻的成年孩子在上大学,但仍然和我们住在一起。他们的学费正在支付。从我丈夫驻扎在德国开始,我们在德国有3处租赁房产。他们的现金流很小。它不包括8000美元或9000美元的财产税。我们可以在2023年对这些租金进行再融资,这将增加现金流。计划让我丈夫在62岁时参加社会保险,而我在67岁时等待我的。我还将获得62美元的养老金,每月1500美元。我们都认为我们可以在55岁到62岁之间不工作地生存。我们也是广泛的旅行者,这不包括在我们的每月预算中。我有点紧张。我甚至不想把我们的普通个人退休账户转换成罗斯账户,因为我担心如果我们付了税,我们的现金就会用完。爱你的团队,提前谢谢你。”呃,我不记得格洛里亚的问题了。

艾尔:我也不知道。我想这是我们第一次看到。

Anti:我认为你卡在互联网系统中。

al:是的,我们有,有几个星期,我们没有得到问题。

安迪:是的。

艾尔:是的。对不起,格洛丽亚。

安迪:我想就是这样。

艾尔:那可能是你。

乔:ANDI删除了整个数据库。

安迪:都怪我。这很好。

乔:她有,它叫什么,大拇指?

艾尔:胖手指?

乔:胖手指。大拇指或肥手指,同样的东西。

艾尔:那是对交易员的称呼,投资交易员。胖的手指。

乔:是的。他想在55岁退休。他们有5500美元,就当是6000美元吧。他们想花9000美元。

艾尔:对,所以他们需要3000美元。对吧?

乔:他们需要3000美元。

al:他们达到了大约1,000,000美元。你可以在头脑中做这个数学,不是吗?

乔:没有,我在看其他的东西。但是旅行,对吧?

艾尔:她没有说旅行是什么。在旅行之前,如果你需要3000美元,而你得到了1000000美元,这是3%的分配率,在55到62之间可能还可以。我想我可以接受。但是你想在旅行上花多少钱呢?那也会让我有点紧张。如果你想,如果你想花很多时间旅行,你会有点透支这个预算。但是,是的,我认为55岁的乔,你可能想要大约3%的分配率,这没有旅行是正确的。

乔:不,他们超过这一点,在TSP中100万美元;罗斯180,000美元,在那里拥有250,000美元,智能裤。

艾尔:哦,我还以为加起来是一百万呢

乔:没有,1500000美元。

al:好的,$ 1,500,000。好的,然后我站了纠正。他们可能可能 - 3%的1,500,000美元 - 他们可能需要约60,000美元 -

乔:来吧,你会算算的,不是吗?

艾尔:是的。他们需要,他们得到了6万美元。他们需要大约36000美元。他们额外得到了24000美元的旅费。完成了。就去做吧。

乔:是的。你可以从账户里提取四万五,再加上

艾尔:我得到6万美元,对吧?1500000美元的3% ?

乔:150万美元的3%。

艾尔:不,4.5万美元。对不起。我不能心算。

安迪:我以为你们可以心算。

艾尔:真的。

乔:我做了。我说它接近50,000美元,他就像我说的65,000美元。

al:显然不是。是的。

乔:但你确实用权威说道。

艾尔:我做到了。我做到了。

乔:然后你仔细检查了一下,我说等一下。

艾尔:就像你一直做的那样,尽管我知道那是错的。

乔:如果有人质疑我,我就权威地回答他。他们会说,好吧。

艾尔:我不这么想。

乔:看问题的好方法。我从没想过要这么看。

艾尔:基础数学不及格。

乔:是的。生活中的任何事你都要充满自信和权威地说出来,而另一方面,他们就会让步。

al:让我回去。你可以拿45,000美元。

乔:是的。

艾尔:你需要36000美元?所以你得到了,我们称之为额外的1万美元旅行费用。给予或获得。这些是非常粗略的数字。

乔:我同意。我喜欢它。你可以一年花费12万美元左右。如果这能涵盖所有的东西,你又有8000或9000美元,你将为德国的房子再融资以获得更好的现金流。我不知道8000美元还是9000美元的财产税是包含在每月的9000美元中。

艾尔:我也不知道。是的。

乔:你在那之上旅行等等。您的额外额外1,500,000美元,额外的额外养老金6000美元,然后加上您将收到的养老金。我们甚至没有在这里包括社会保障。

艾尔:不,我知道。我们说的只是树桩时期。

乔:如果我只看退休金的话,大概值200万美元。我需要-因为我不会得到养老金-我需要大约200万美元来产生这样的收入。

艾尔:55岁。你是对的。

乔:所以你要考虑的是,歌洛莉亚,你得到了450万美元,对吧?或3500000美元。因为150万加上200万的养老金。

艾尔:是的。相当于。你需要多少钱才能从养老金中获得每月5800美元。

乔:所以我不会害怕看转化率,因为现在转化率还在继续增长。因为你会从你的经纪账户中提款,你可能会从其他账户中提款,TSP会继续对你进行复利。然后你会得到养老金。你会得到他的退休金。你会有社保。你65岁时的固定收入或者你62岁时想在70岁时得到它,我的意思是,你将有一个很大的固定收入来源。再加上所需的分配可能会把你推到一个更高的纳税等级。你可以退休,因为我们只是在这里开玩笑聊天。

安迪:吐成球。

乔:这不是建议。但我想还有更多的计划,你会想看看的。不要害怕。

艾尔:同意。但我想我最重要的评论是,是的。这看起来并不不正常。我觉得你可能会成功的。

卖不卖?对里克·埃德尔曼“你应该还清抵押贷款吗?”(4月,伊利诺伊州廷利公园)

乔:我们从廷利公园得到了四月。

艾尔:有。Tinley Park,伊利诺斯州。你听说过吗?

乔:从没听说过。

艾尔:我也没有。

Joe: Joe, Big Al和Andi,我丈夫已经退休12年了,我仍然开着我2008年产的本田思域愉快地去工作。

艾尔:好。

乔:好。“我们有一辆白色的土耳其安-

安迪:安哥拉-

乔:-安哥拉猫-安哥拉猫,只有我喂它时它才喜欢我。”

艾尔:我猜是他的猫。

乔:嗯,她是唯一一个喂她的人。

艾尔:我不知道。

乔:土耳其猫不喜欢任何人。当你喂它的时候,它可能会在上几分钟的时间里。

艾尔:你可以在喂猫的时候抚摸它。

乔:艾普莉想听听我们对下面这篇文章的看法。“2021年6月,《个人理财内幕》,11个要点中的第7个是关于‘你是否应该还清抵押贷款’。

艾尔:好的。好啊哦,我们有一段时间没谈这个了。

乔:“抵押贷款允许你不卖也能卖。你的房子在你买了之后可能已经升值了,你现在可能会担心它会贬值。你能在不出售房屋的情况下保护你的房屋净值吗?是的,只要重新申请抵押贷款,把房子的净值拿出来就行了。”

艾尔:喜欢吗?

乔:好的。“像我丈夫喜欢收集东西的一个有趣的想法。虽然我保持有所控制的事情,但现在不可能出售房子。那么我们应该利用当前我们家的高价值吗?谢谢。”那么你应该偿还抵押贷款吗?所以这是Ric Edelman,6月2021年,在个人融资中。所以就像,你能在没有卖的情况下销售吗?

艾尔:换句话说,你可以不卖出就把钱取出来。这是真实的。

乔:我有一个拥有500,000美元的房子。我想点击那个公平,但我不想出售房子。我不想出售它。我的丈夫和妻子收集了东西。所以我猜测有什么,一个小的神兽主维尔,他们无法将所有的东西搬出来。

艾尔:是的,那太贵了。不妨再融资。

乔:所以再融资。把钱拉出来。你去了。

艾尔:理论上,它是有效的。

乔:是的。我一点也不喜欢它。

艾尔:我也没有。我以前做过,但我希望我没有。这么说吧。为什么呢?我为什么这么说?因为- - - - - -

乔:这叫杠杆。

艾尔:在大萧条时期,我很抱歉我这么做了,因为那时我的杠杆率太高了,当我在纸面上拥有所有的权益时,然后它就消失了,在大萧条时期消失了50%甚至更多。突然间,我的财产就被淹没了。

乔:但是债务是可以消除的,不是吗?

艾尔:不,是债务,他们没有收回50%的债务。所以要注意,如果你只看原始数据,Ric Edelman说的是真的。但另一方面,你借的钱越多,你承担的风险就越大。你更容易受到经济低迷的影响。任何你读过的关于房地产的书如果作者是诚实的,他们会告诉你他们曾经失去过一切。这就是原因。他们继续杠杆化他们的资产,购买更多的资产或东西。然后他们就后悔了。

乔:我认为,有时为你的抵押贷款进行再融资是很有意义的。

艾尔:便宜一点。

乔:降低利率,或者延长还款期限,这样可以降低你的还款率。

艾尔:这是一个很好的例子。如果你退休了,没有足够的现金流,你想长期呆在家里,那就再融资,延长还款期限,降低还款,只要你能负担得起。

乔:对的。如果你想把钱退出,那么它是关于时间和现金流量的。你的固定收入来源是什么?如果你想进入退休,现在你有一个更大的抵押贷款,但你有流动性,小心卖掉这一点。我记得在当天回来,路演和会有那样的,哦,张开你的房子,把它放入人寿保险合同,并使金钱增加免税和所有这些其他废话。真的要小心这样的东西,从你的房子里拿钱然后,就像,使用它套利。您的利率为2.5%,但您可以在市场上获得8%或10%,并且差异有您永远不会获得的资金。为什么你知道,我不知道。我不是那个忠实的粉丝。也许我们只是保守本质。

艾尔:也许吧。我可能会——好吧,但我做过,我被烧伤了,所以我不是很喜欢它。

乔:就是这样。来自Tinley Park的April,谢谢你的邮件。

艾尔:但从理论上讲,这在财务上是有意义的。只要你用这笔钱买的投资比贷款增值的多。

乔:我想,每当有人走进我们的办公室,说,你知道吗,我从我的房子里拿走了30万美元,它是现金,我就会寻找与它有关的东西。那些总是最糟糕的客户。

al:但是,你知道Ric Edelman会说,好吧,翻盖是如果你有300,000美元的现金,你不会只是 - 你没有得到我们的再融资,你会偿还你的抵押贷款吗?我们可能会说不。所以我猜,有点缺陷,在我们所说的话。我只是说我不喜欢承担更多的债务,除非我有一个非常好的理由,因为它是风险的。

乔:我在那里看到了你的观点。所以你说如果我有300,000美元的债务,我在经纪人中有300,000美元,我会出售经纪账户购买以支付债务。

艾尔:是啊,没错。这是它的倒数。我们会说不。

乔:但是我也通过承担债务增加了我每个月的总债务服务。这都是基于现金流的。

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