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作为Pure Financial万博manbet提款 Advisors的总裁,Joe Anderson已经带领公司实现了超过20亿美元的资产管理,并在公司成立的短短10年时间里将客户基础扩大到2,160多家。当乔2008年开始在Pure Financial工作时,他们几乎没有客户,收入为负[...]

关于艾伦

Alan Clopine是纯财务顾问的首席执行官和首席财务官。万博manbet提款作为首席执行官,他目前与我们的执行团队一起领导纯粹的万博manbet提款财务顾问。作为首席财务官,他负责公司的金融业务。艾伦成立后一年后加入该公司。那时公司的少于[...]

发表在
2021年7月20日

哪些州最适合征收退休税?当搬到一个生活成本较低的州,承担抵押债务投资市场是明智的吗?在转移到另一个州之前或之后进行罗斯转换有区别吗?另外,用etf还是共同基金进行罗斯转换更好?零长期资本收益是“骗局”吗?此外,ABLE还考虑了残疾人,以及医疗成本与税收,因为它们涉及医疗债务、医疗储蓄账户(HSA)和高免赔额医疗计划(HDHP)。

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  • (00:42)哪个州最适合退休?(辛迪&马克)
  • (05:13)我要搬到另一个州去。我们应该投资抵押贷款吗?(比尔,CT)
  • (37)我们现在是否应该在搬到另一个州后进行罗斯转换?(格雷格,美丽的葡萄酒乡村秘书,加利福尼亚州)
  • (15:04)我应该把etf或共同基金转换成罗斯吗?(南希,桑提人,CA)
  • (16:54)我应该得到罗斯个人退休账户吗?(劳拉,洛杉矶)
  • (19:19)0%的长期资本收益是骗局吗?(Kaihoku附近海岸线,嗨)
  • (25:19)我有90万的年金和现金,因为新冠肺炎失业了。对金融方向的建议?(Sean,卡尔斯巴德)
  • (32:11)伤残抚恤金托管帐户及QYLD ETF(约翰)
  • (36:08)医疗成本、医疗储蓄账户和高免赔额医疗计划(凯文,Forney,德克萨斯州)

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2021年关键财务数据指南

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今天在你的钱,你的财富®播客#335中,就税收而言,哪个州最适合退休?当你搬到另一个生活成本较低的州时,借债投资市场是否明智?在转移到另一个州之前或之后进行罗斯转换有区别吗?另外,用etf还是共同基金进行罗斯转换更好?零长期资本收益是骗局吗?此外,ABLE还考虑了残疾人,并计算出了医疗成本和税收。我是制片人安迪·拉斯特,这是你的钱,你的财富®的主持人,乔·安德森,注册会计师和Big Al Clopine,注册会计师。

哪个州最适合退休?(辛迪&马克)

乔:这里有一个。“我丈夫和我都是常客。”这就是那个电视节目。

艾尔:电视或YouTube。

乔:只是看我们的图片,听播客?

安迪:看着大楼的前面。

乔:“退休后离开这个州被认为是最大化潜在收入的一种方式。你的节目有没有考虑过讨论不同州的好处和坏处?我相信退休后的收入和支出来源是流动的。例如,一些州的财产税高于加州,而对社会保障收入征税则因州而异。谢谢你的表演。”这不是一个真正的问题,我也不知道为什么这个会在旧的邮箱里。

艾尔:嗯,我想这是个问题,因为他们想知道哪个州最适合退休。

乔:他们想让我们建一个完整的节目。

艾尔:好吧,那我给你

乔:因为这是有道理的,因为这就像——记住我们有一个客户——我们有来自多个州的客户。但在密歇根,他们不向退休福利征税。要回答这个问题,要通过所有50个州,我们需要——

艾尔:我事先做了一点计划。

乔:哦,你在那里做了一些准备工作?

艾尔:我做到了。因为我通常告诉人们当他们问这个问题的时候,答案通常是怀俄明州。因为怀俄明没有州税,其他税也很低。但我想,好吧,让我找另外一个来源。

乔:怀俄明。

艾尔:是的。它就在这个名单上。这是。这是前5个州。五到一,按GoBankingRates.com.他们说第五好的是佛罗里达。

乔:因为没有州税。

艾尔:没有州税,销售税约为7%,财产税不到1%。他们不征收社会保障税。这很好。

乔:搬家避免税收的好地方,然后可能去监狱,因为你会搬回原始状态。

艾尔:要小心。

艾尔:第四名是内华达州。也没有州所得税。销售税大约是8.25%。他们不征收社会保障税,房产税税率是0.67%。大概是百分之2/3。

乔:我想夏威夷也会在名单上。

al:不,夏威夷很贵。

乔:不是养老金收入,是免税的。

艾尔:哦,当然。你是对的。但这只是一般情况。三是特拉华州。

乔:对,但我认为我们要看一下,因为有很多细微差别,比如养老金收入、IRA收入、退休账户的分配,有些州对这些分配有不同的税率吗?

艾尔:是的。其实比我说的要复杂得多。

乔:我知道了。

艾尔:但是我要给你一点

乔:我觉得你做了很好的研究。

艾尔:嗯,我不打算用50行25列的图表。

乔:这就是我所说的。

艾尔:我知道你希望我这么做,但是

乔:这就是我所说的。

安迪:艾尔只是想回到他的清单上,所以他在做他的前五名。

乔:我知道。

艾尔:你错过了。特拉华州。州所得税是5.5%,但销售税是0%,财产税只有0.5%左右。他们不征收社会保障税。第二名是怀俄明,我以为会是第一名。这是为什么。销售税为5.3%。所得税税率为0%。财产税是。55%。第一是阿拉斯加,因为那里没有所得税。 The sales tax is 1.7% and the property tax is only about 1%. So there you go.

乔:我不知道这是不是真的,这只是答案的一半。

安迪:那你就得做一个关于它的电视节目了。

艾尔:回答得很好。你想知道第六个和第七个吗?

乔:不,谢谢。不,谢谢。

艾尔:我买了。

乔:不,我认为对我有趣的是有利的养老金所得税的国家。

艾尔:是的。所以我们可以肯定的是,夏威夷不对养老金征税。他们向IRA纳税,但不向养老金纳税。所以如果你有一大笔养老金,那可能是一个不错的选择。

乔:是的,你搬到夏威夷,然后得到——我们看到了很多高额养老金,10万美元。

安迪:顺便说一下,那是辛迪和马克寄来的。你让我把它留给他们说他们是谁,我照做了,你跳过了他们的名字。

乔:“谢谢你的表演。辛迪和马克。”我爱辛迪和马克。

我要搬到另一个州去。我们应该投资抵押贷款吗?(比尔,CT)

乔:“嗨,团队。我曾在大流行期间和之后边走边听你们的播客。非常好的信息,我学到了很多。一些关于我们的信息,我和我妻子都65岁了,已经退休了;身体健康,积极向上;每年15万美元的养老金和社保;350万美元用于传统个人退休账户;还有大约80万美元的经纪账户。我们拥有自己的房子;没有抵押贷款; value $900,000. We’ve been with a wealth advisor for 25 plus years.” Well, if you got a wealth advisor Bill, what are you calling us for?

艾尔:第二种意见。

乔:明白了。

艾尔:没有意见。一秒,我们叫它什么?说说而已?

乔:是的。

安迪:第二个纸团。

al:是的。

乔:“我们刚刚卖掉了我们在康州的房子

安迪:康涅狄格-

al:是的。

乔:Con-Connecticut -

艾尔:是的。

乔:康涅狄格。KT次方。

安迪/ Al: CT。

乔:我只是今天有诵读困难。好吧。“我们刚刚以86.5万美元的价格卖掉了康涅狄格州的房子,正在特拉华州建造一座新房子。新房子的价格将和我们以前的房子一样。但我们的生活成本会低得多,因为我们的房产税会大幅降低,没有销售税,没有社会保障税,养老金税也会减少,等等。我们获准按揭60万,利率2.5%。我不知道我是否应该给我的财务顾问50万美元,让他投资回报率5%或6%?它还提供了抵押贷款利息的税务注销。事实上,我并没有受到任何来自顾问的压力,因为我的计划一直是没有抵押贷款到退休。考虑到这么低的成本,你怎么看? Bill.” You have $150,000 of fixed income. So that’s the first thing I think, Alan, I take a look at for people with debt in retirement or wanting to add debt in retirement that didn’t have any debt. Is that you have the cash flow to cover the debt service.

艾尔:答案似乎是肯定的。

乔:是的。他唯一没告诉我们的是他花了多少钱。

艾尔:正确。

乔:就是三件事。这就是我们所要求的。

艾尔:你有什么,你花了什么,你的固定收入是什么。这就是我们需要的。

乔:有三件事。

艾尔:有你的年龄也有帮助。如果你已经结婚了,这也有帮助。

乔:只是,他们一段一段地写,就像一页纸

艾尔:比尔说得很简洁。我们只是错过了开支。

乔:因为,如果他花了10万美元——他每年收入15万美元,但他花了40万美元,那我们就会说不。但是如果他一年花10万美元他有15万美元的固定收入

艾尔:-所以我们有多余的。

乔:对的。然后你用50万的抵押贷款

艾尔:30年2.5%

乔:30年2.5%,是多少?这是23000美元。也就是一个月2000美元。对吧?

艾尔:是的。

乔:如果他花了10万美元,他的固定收益是15万美元,所以你在他的固定收益上又加了2.4万美元。我的意思是,就他的生活开支而言,即使不从整个投资组合中提取一分钱,他仍然有足够的钱。我是这样看的。不是一个套利。别想了,我的抵押贷款是2%然后我可以投资市场并获得5%或6%的收益吗?因为我认为这就是贪婪的因素,这就是让人崩溃的原因。

艾尔:是的。答案是可能。

乔:也许吧。

艾尔:是的。

乔:是的。没有保证。

艾尔:这是很多理财规划师会告诉你的。

乔:我想这就是——当你考虑它的时候,就像,嗯,如果我支付2%的债务成本,我可以得到6%的利息。这是很好的套利。但你要小心这种想法因为你可能会把自己炸飞。他说这个顾问是个好人。他没有告诉我,没有压力。所以他也不想和他的导师讨论这个问题。

艾尔:是的。因为他不确定。

乔:他会说,如果我提到这件事,他会说,好吧,我们把那50万美元拿到手吧。让我来听听第三方的意见看看这些人是怎么想的。然后我可能会提出来。我认为你没有必要承担额外的风险。你已经有了35亿美元,你没有必要花出去。

艾尔:加上所有的固定收益。而且你把所有的钱都存进了经纪账户。

乔:你有800美元,我唯一会做的,500000美元将为我创造流动性将这些3400000美元,因为他与150000美元的固定收益达到70或72 + 120000美元,130000美元或者150000美元的限制型心肌病的120000美元,我的意思是,他可以打击他的税收敞开。这些额外的流动性可以通过转换来帮助支付部分税收。这是我这么做的唯一原因。否则我就没有债务了。

艾尔:这真是个好主意,因为这样做7年,到他72岁的时候,他的rmd会很高,他基本上可以很快还清抵押贷款。

乔:对,因为rmd无论如何都要把钱踢走。然后当它把钱取出来的时候,你可以把钱存入经纪账户或者储蓄账户,你为什么不把RMD的额外收入拿出来还清抵押贷款呢?

艾尔:是的,我也喜欢。这比套利更好看,套利从来没有保证过。顺便说一句,它也是个人的。这取决于你对抵押贷款、债务和退休的感受。如果你不想要抵押贷款,那就不要了。

我们现在是否应该在搬到另一个州后进行罗斯转换?(格雷格,美丽的葡萄酒乡村秘书,加利福尼亚州)

乔:格雷格来自美丽的葡萄酒之乡加州的泰梅库拉。“大艾尔和小乔。我妻子和我的401(k)账户里有90万美元,罗斯账户里有20万美元。”我喜欢他们叫我小乔。我只是觉得这很有趣。

艾尔:很有趣。

乔:“我50岁了,计划60岁退休,我们将从加利福尼亚搬到一个没有所得税的州。”哦,太好了。艾尔有一份清单给你。

艾尔:让我们看看你要去的阿拉斯加。

乔:怀俄明。

艾尔:或怀俄明。

乔:“我们将继续最大限度地使用401(k)计划,并通过后门使用罗斯退休计划,直到我退休。是现在就开始把401(k)计划改成罗斯计划更好呢,还是等到我们搬出加州,那里的联邦税率为24%,州税率为9% ?我会用我的经纪账户里的钱来兑换。谢谢。”你怎么看?他要搬到一个不征收州所得税的州。他是等了10年才皈依还是现在就皈依?

艾尔:对,因为现在已经转换了,他要向加州支付额外的9%,准确地说,是9.3%。

乔:那我们就说你今天付35%吧。州和联邦。或者你认为当他离开这个州的时候,税率会是多少?会少于35%吗?我想可能吧。

艾尔:可能。

乔:但是那是唯一的——这是简单的数学,对吧?因为现在大约有35%你将来会在哪里?但他必须考虑货币转换的时间价值。这到底值多少钱?

艾尔:是的。他说他有90万美元,他还要再工作10年。即使没有捐款,那也值180万美元,翻倍了。捐款,我不知道,250万美元。

乔:他妻子和他都累坏了吗?“我们将继续最大限度地利用401(k)s-”

艾尔:投入5万美元,每年增加5万美元。90万美元,10年。我猜他最后可能会得到300万美元。

乔:7%。到底。每年节省50,000美元。2.5%。

艾尔:2.5%。所以2.5%的RMD大概是4%我们称之为-

乔:——100000美元。

艾尔:——100000美元。这是你的收入。我们不知道你现在的收入是多少,除了你是24%的人。作为已婚夫妇,这意味着你的收入超过172,000美元,如果考虑标准扣除,实际上超过200,000美元。10万美元吧。然后加上社保,其中一部分要交税,诸如此类。假设收入是扣除标准后的。我不知道。12万美元,我猜大概在25%的范围内。

乔:没有州税?

艾尔:没有州税。今天是24%加上10%所以34%。所以,从直接的数字,你会等待。但是,

在某种程度上,可能有一些策略是有意义的。

艾尔:特别是如果你有慈善倾向,可能有时会向捐赠者建议的基金进行一些慈善捐赠,同时还有罗斯转换,这样就不会有任何成本,因为它们是相互抵消的。

乔:是的,我想我们还得再查一些数字。但乍一看,我们就知道了。

al:是的。

决定在哪里退休,何时退休,是否获得抵押贷款,是否进行罗斯转换——这些都是主要的退休决定,肯定需要运算一些数字,但同样重要的是,你知道你退休后要做什么吗?2016年,一个富达投资调查调查发现,60%的男性表示,有时间陪伴配偶是他们决定退休的一个重要因素,而只有43%的女性这么认为。下载退休生活方式指导从YourMoneyYourWealth.com的播客节目笔记中获取一些见解、建议和想法,以充分利用你的生活方式、成长、健康和退休后的人际关系。这就是乔喜欢说的“退休生活柔和的一面”。点击播客应用中今天节目描述中的链接下载退休生活方式指导免费的。

我应该把etf或共同基金转换成罗斯吗?(南希,桑提人,CA)

乔:桑蒂来的南希来信了。“当从个人退休账户进行罗斯(Roth)转换时,转换etf比转换共同基金更有利吗?”还是说不管怎样都没有区别?”南希,不管怎样都没有区别。所以如果你在个人退休账户里有ETF和共同基金,你可以把这些ETF股票或共同基金转换成罗斯个人退休账户,然后在接下来的一年里,不管金额是多少,都要交税。所以你可以直接转换这些股份。我们喜欢etf,我们喜欢共同基金。所以你可能会想要在罗斯基金中更激进或更不稳定的ETF或共同基金来利用长期的免税利率,你可能会从这些类型的基金中获得更多的增长。但我不认为这有什么区别。你,艾尔?

艾尔:不,没什么区别。你是对的,我认为人们不一定意识到这一点因为他们在所有账户上都进行了类似的投资。但如果你仔细想想,你会希望在罗斯中获得最高的预期回报因为你会因此获得奖励。你不用为此纳税。那么回报率最高的资产是什么呢?股票胜过债券。股票通常会赚钱,不是每年,但总的来说,它们会比债券赚得多。从长期来看,某些股票的收益往往高于其他股票,比如小公司和价值股。

乔:冒险的公司。

艾尔:风险。所以你才说他们更不稳定,他们确实是。它们的波动性更大,但长期来看,它们的涨幅更大。这就是你想要载入罗斯方程的东西。

乔:是的。你承担的风险会得到补偿。所以这是一种双重打击。如果你有时间框架,你在做转换,你有一些时间让这些投资发挥作用,那么,是的,你会想要更多的股票型投资。

我应该得到罗斯个人退休账户吗?(劳拉,洛杉矶)

乔:来自洛杉矶的劳拉。“我40岁了,单身,没有孩子,拥有一套价值45万美元的公寓,除了21万美元的抵押贷款外没有任何债务,每年挣15万美元。我担心退休。只有401(k)。我的问题是,即使现在税率很高,我还应该买罗斯吗?还是坚持传统?”她是40。每年赚15万美元。

艾尔:是的,单身。

乔:401 (k)。

艾尔:她可能是24%。

乔:我不知道她是否有资格。

艾尔:罗斯牌的?

乔:13万3千美元是多少?

艾尔:是的。大概在12.5万到13.5万美元之间。

乔:她挣15万美元。

艾尔:对,12.5万到14万美元。所以一旦你赚了超过125,000美元,你就开始逐步退出罗斯个人退休账户,但也许她在问——因为她有401(k)计划——

乔:括号里写着IRA。

艾尔:我知道。但我认为这意味着传统的401(k)。也许401(k)计划中有一个罗斯期权。让我们先回答这个问题。因为如果她只是想做一个普通的罗斯个人退休账户,她可能不符合资格,因为她的收入太高,或者至少不能成为一个完整的个人退休账户。但如果她在401(k)计划中有罗斯选择权,她可以这么做。这是个好主意吗?

乔:当然,但这要看她有多少钱。她担心退休。她有150000美元。她40岁了。所以我不知道该怎么做——如果她没有存款,那就选择传统的。因为。

艾尔:因为为什么不呢?

乔:为什么不呢?

艾尔:有了这样的收入

乔:-可以省下一些税。你可以,

艾尔:只要你的最低年龄不要求太高,72岁就行

乔:但如果她已经在401(k)计划中攒了一大笔钱,而且几乎没有税收多样化,那么你可能会说罗斯。

艾尔:因为她只排在24%。

乔:她已经40岁了,有很多时间让免税的钱增长。

艾尔:对,没错。正如你之前观察到的,我同意你的观点,你倾向于当你去做传统的401(k)或传统的IRA并得到税收减免时,你倾向于不存钱。你倾向于花掉它。所以这是一种强制储蓄。而且你以后会很开心的。

乔:对,税收优惠。

al:是的。

0%的长期资本收益是骗局吗?(Kaihoku附近海岸线,嗨)

“亲爱的乔、艾尔和安迪。我开一辆2017年尼桑Versa。我没有任何宠物,但我楼上的房东有一只户外猫,我有时会和它一起玩。”

艾尔:嗯,你肯定想知道他们的宠物是什么。我想这是指你一边听我们的节目一边遛狗。

乔:这件事已经失控了。“还有我的邻居——”我以为他会看到别的东西。“我听和看了你的节目大约3年了,我很享受你充满活力的活力,没有罗斯转换的问题。”

谢谢你!"三年享受你的活力四射"逗号,有点意思-

艾尔:少了一个名词什么的。我想他指的是充满活力的玩笑。我会加上那个词。

乔:很棒,谢谢。“如果我收到0%的长期资本收益率,或者是骗子,否则我没有询问。自从高中以来,我一直在提交自己的税收,因为我认为这一直很简单,可以自己做。希望我已经完成了几十年来了。三年前是第一次使用让我填写领域的在线网站,而不是1040表格或计划。我今年使用了同样的税务网站。去年是我第一次在应税账户中销售了一些股票并收到了相应的1099年表格。看着1099s我吓坏了,因为我不知道所有的页面是什么,我不想去监狱逃税。所以我第一次去了税务制作者。税务制定者填补了我的联邦和州纳税申报表,并回答了关于表格的问题并收取了她的服务费。 She told me she’d left breadcrumbs for me and to go home and do the taxes on my own to compare her results with my results. We got the same results, but I’m questioning why we had to enter long-term capital gain amounts from the Scheduled D to line 7 on the form 1040. I’m doing that. Wouldn’t I be taxed even if I qualified for a 0%, if I was under $40,000 of taxable income?” Oh boy-

al:我们可以跳过休息部分。答案不一定是,因为这是如何工作的,并且他确实说他的应税收入是39,000美元,在底部某处。好的,所以,他是单身的。因此,在12%的税收托架中,这是约40,000美元,这意味着如果您有资本收益和应税收入,则它们占0%。但如果你有39,000美元,你有另一个1000美元的资本收益,那么你还可以。但如果您有10,000美元的资本收益,那么只有1000美元的资本收益征收0%。其他9000美元,让您在下一个支架中征税为15%,因为这是这项工作的方式。所以这是要记住的一件事。要记住的第二件事是当你得到一个1099份声明时,它通常只是展示收益,你必须以您的成本为基础。现在他们现在越来越好了。 A lot of them are putting in the cost basis, but not always. So you have to put in your sales proceeds and your cost basis, and then you see what the gain is. You put the gain in your other income. If with the gain, you’re under $40,000, you’re fine. But if it’s over $40,000, some of that will be taxed that at that 15% rate. So you have to go through all of that to figure that out. I would say- I would recommend getting TurboTax. Because once you got 1099s, it’s too complicated to do it manually like this.

乔:用铅笔填写。

艾尔:是的。我的意思是,你总有一天会后悔的,因为你犯了错误,国税局就会来找你算账。你可以使用TurboTax或类似的软件。

乔:“我的个人所得税在4万美元以下吗?我是否为我的长期资本收益纳税?”我认为我自己应该能够正确地纳税,为自己存钱,这些钱可以用于我的退休账户,并支付我的房子。谢谢你!Kawaoka——“

艾尔/乔:凯霍库。

艾尔:他说:“我不是夏威夷人。”

乔:“我不是夏威夷人。尽管他的-

安迪:凯鲁阿·科纳。

艾尔:海岸线附近海岸线。

乔:这封邮件里没有提到。

艾尔:真的。嗯,在前面。

乔:嗯,不,不是他写的。那就是我们要找的跟踪者,对吧?

艾尔:可能是这样。哦,表格里有吗?

安迪:是啊。

乔/安迪:这是形式。

乔:安迪用来弄清楚到底是谁的表格

安迪:人们在表格中填写自己的信息。

艾尔:海北,这不是恶作剧。你的资本利得为零,因为你的应税收入低于大约4万美元。但是你必须通过练习来弄清楚。

想知道一个秘密吗?Joe和Big Al不知道所有这些范围和限制和围绕头部的限制,并且您也不必。让自己副本2021年关键财务数据指南从YourMoneyYourWealth.com的播客中摘录,并使用和男人们使用的完全一样的指南。看看2021年的税率和资本利得税率,退休计划缴款限额,社会保障税,医疗保险保费,以及更多的信贷,扣减,免税,分配,排除,这些都是你无法撼动的。点击您最喜欢的播客应用程序中今天节目描述中的链接下载2021年关键财务数据指南免费的,随时准备好,你想让你的朋友与你的百科全书般的书呆子金融知识印象深刻!

我有90万的年金和现金,因为新冠肺炎失业了。对金融方向的建议?(Sean,卡尔斯巴德)

乔:“你好。简而言之,我有两份401(k)养老金。一个是4年前的52,000美元,另一个是大约一年前的73,000美元。10万美元的A国支票;750000美元的现金。我没有值得一提的债务,而且对它有一种健康的恨意。每月支付信用卡;在平均生活成本在每月3000或4000美元的情况下,在市场变化之前一直处于租赁状态。据我所知没有孩子。”

安迪:他甚至还有那个图标。

艾尔:我知道。很好。

乔:是的,我在用那个小表情。

艾尔:是的,是的。

乔:“五月起53岁,身体健康。一年前,由于新冠疫情,工作岗位消失了,通常收入在10万美元至12.5万美元之间。我有国家保险,但没有长期护理保险。工作提供的收入很紧张,预计当我回去工作时,收入会更少。这几年我也不想这么做。我现在真的需要一些方向。而且我和大多数人交谈时,他们的方向都很模糊。你觉得呢?我期待着你的消息。”

艾尔:告诉他该怎么做。

乔:怎么回事?你在开玩笑吗?你真的很期待——大多数人都很模糊。好吧,如果你是这样寻求理财建议的-

艾尔:问题是什么?

乔:毫无疑问。

艾尔:除了做什么?

乔:没有孩子。53岁的chillin”。他有,我不知道,75万,10万,85万

艾尔:他53岁了。

乔:他大概有90万美元。他每月花4000美元,每年5万美元。5万到90万大概是5%和5.5%他从自己的存款中取出5.5%其中75万是现金。这不是在增长。所以如果你在53岁的时候从你的储蓄金中取出5.5%并且你的储蓄金没有增长

艾尔:-如果是现金的话,就不用了-

乔:-总之,你会在20到15年内耗尽你所有的积蓄。

艾尔:我来告诉你怎么做。马上开始找工作。

乔:他说,每个人给我的都是模糊的信息。

艾尔:没人帮忙。所以我会说——我不知道你们是怎么做的——我猜这是在卡尔斯巴德的肖恩。肖恩,我不知道你是做什么的,但如果你需要花更少的时间重建,那就去做吧。

乔:这是我的建议。不要再买年金了,对吧?

艾尔:投资现金。

乔:把现金投资在成本低的全球多元化投资组合中。考虑到你的风险偏好,确保你有正确的配置,但我认为在53岁的时候,股票市场的投资可能至少有60%我会说,如果你花了48000美元,而你习惯了花10万美元,谁在乎呢?找一份你喜欢的年收入5万美元的工作,这样你就不会动你的储蓄金了。所以,让储备金在未来10年增长吧。所以现在90万美元值180万美元。那时你已经62岁了。

al:你习惯了50,000美元,所以你可以相信你可以倾诉。

乔:是的。然后你辞掉工作,然后开始靠投资生活,只要你身体健康,就申请社会保险,也许你会把它推到70岁。现在你10年后的5万美元支出可能会达到7万美元。但你有18万美元。7万美元到18万美元是-

艾尔:称之为低于3%。

乔:是啊,3.8%。但在62岁时,你需要在67岁到70岁之间填补社保缺口,我想,如果你挣了10万美元,12万5千美元,你的社保可能至少是25000美元,还是30000美元?现在你的差额是3万美元,你要从中提取。

艾尔:而且你身材很好。我想我们都说过类似的话,那就是你需要找一份工作。

乔:找份工作。不要在53岁时每月从你的整体投资组合中拿走4000美元。赚5万美元,4万美元。那你就把你的坚果盖上,而不把它放进窝里。投资于储蓄,不要购买产品。你已经买了两份年金了。他们可能是固定的指数年金给品牌。所以你要去这些——你向错误的人寻求建议。你只是给他们你所想的一小部分,然后你的产品就被卖了。这就是问题的全部。问题是不是?你想做什么?我是说,这很简单。你做得很好,所以我不知道。但他是因为卖了房子才租房的吗?这就是75万美元现金的来源。那么他打算在卡尔斯巴德再买一栋房子吗?那就要花掉75万美元了。

艾尔:我想说的另一件事是,不要指望房地产市场会像2007年、2008年和2009年那样崩溃。我可以告诉你,在我和肖恩的有生之年,我比你大一点。在我的一生中,这种情况只发生过一次,南加州的房地产价格真的大幅下跌了。

乔:他是想把握市场时机吗?他说了吗?

艾尔:嗯,他“一直租到……

安迪:市场在变化,平均生活成本在每月3000美元到4000美元之间。”

乔:“在市场变化之前,我一直在租房子。”

艾尔:这说明他在等车祸。我可不会指望在南加州,尤其是卡尔斯巴德。

那是他自己的房租吗?

艾尔:不,我想他是在租房子。

安迪:自从他卖了房子之后。

乔:那75万美元,他要再买一栋房子,他要等它崩溃,15年后它会崩溃。但是崩盘,将会是20%的崩盘比现在高100%。

艾尔:比今天高三倍。但总有一天会下降。另外,如果你用这些钱买了房子或大部分钱,那你就没有足够的储备金了。然后你要赚得比那5万美元还多。

乔:是的。然后你会回去全职工作,赚12.5万美元,花4万美元交2万美元的税,把其他的都存起来。

艾尔:如果你只能找到一份7.5万美元的工作,那就接受吧,然后随着时间的推移,你可以挣到10万美元或12.5万美元。

乔:这样够了吗?

艾尔:是的。

伤残抚恤金托管帐户及QYLD ETF(约翰)

乔:“嗨,安迪。Joe和Grande Al,两个问题,第一,我妻子是她有精神问题的成年妹妹的监护人。姐姐每个月都收到来自国家的支票。姐姐和我们现在都不需要钱。有没有办法让我妻子为她妹妹设立一个托管账户,把残障基金投资给她妹妹将来用?”

艾尔:你觉得呢?

乔:当然。

艾尔:当然,为什么不呢?我觉得有几个选择。你能给21岁以上的人开个托管账户吗?

乔:我不知道她姐姐多大了。她是《卫报》。

艾尔:她说是成年姐姐。我想我不确定这个问题的答案。我知道你可以设立一个特殊需求信托。这是你可以做的事。

乔:什么——就在嘴边。

艾尔:可以吗?

乔:是的。

艾尔:你可以开一个ABLE账户。这是最简单的了,不是吗?

乔:是的。你只需要建立一个ABLE账户,这是一个托管账户。

艾尔:因为这是为了

乔:-有特殊需要或有残疾的人。

有特殊需要的人。我想我理解的是,ABLE账户,有特殊需要的成年姐妹可以使用它,但不一定可以使用特殊需要信托,因为你会有一个受托人。所以这是否是一个考虑。

乔:ABLE账户和特殊需求信托有同样的好处。人们建立特殊需求信托的原因是,约翰想这么做。约翰想为有需要的人存点钱。但是根据个人的资产和收入人们可以获得多少社保是有限制的。如果个人有太多的收入或资产,他们就会减少整个社会保障福利,残疾福利。所以他们把钱放在特殊需要信托基金里,让他们继续得到社会保障福利。我相信还有很多事情要做。我从来没有,我不是律师,这些不是我起草的。我只是在给你一个很高的水平。ABLE账户也是一样,但便宜得多。

艾尔:是这样。

乔:你可以把钱存到ABLE账户里。它避免了对社会保障福利的测试。

艾尔:不过这是有上限的。如果你有社会保障残疾我想是十万,如果我没记错的话。

乔:“我开的是2016款蓝色日产Altima,她开的是2012款银色丰田凯美瑞。我们有两只狗,一只黄色的拉布拉多犬和一只黑白相间的杂种狗。”看看琦琦和梅的照片。很可爱。

琦琦和梅在桌子下面

艾尔:在桌子下面。

乔:很可爱。第二,YouTube上有一个关于ETF QYLD的视频,我对此一无所知。简而言之,这只ETF就像一个备兑看涨期权,而我获得了一部分收益吗?解说员说,你可能会有巨大的收益,也可能会有可怕的损失,对收益的税收可能高达60%。艾尔,如果我把这个放进我的罗斯,会不会有税收炸弹?我知道你不能给出个人建议,但也许可以设想一下。”

艾尔:我想他说的是,如果你只是在退休账户之外持有股票,那么短期资本利得税是60%,长期资本利得税是40%。我想是这样的。不管你能不能把投资放在罗斯账户里,我想一般都可以,但备兑看涨期权是一种期权,有些期权是与保证金贷款挂钩的,你不能在退休账户里有保证金贷款。所以我对这只基金了解不够,但这是我对这只基金唯一的谨慎。

乔:回答得很好,大艾尔。

艾尔:是的。想出去。

医疗成本、医疗储蓄账户和高免赔额医疗计划(凯文,Forney,德克萨斯州)

乔:凯文。从福尼-

艾尔:福尼,德克萨斯州。

乔:福尼,德克萨斯州。去过福尼吗?

艾尔:不。从没去过福尼。

安迪:听说过福尼吗?

铝/乔:不。

乔:“你好。”

艾尔:听起来很德克萨斯式,不是吗?

乔:从福尼的Ya Kevin右后面的joe>“我知道你厌倦了罗斯IRA的问题。所以我的3个问题是关于HSA的。“这将是有趣的。

al:这比罗斯更有趣。

乔:这将会非常吸引人。

艾尔:顺便说一下,健康储蓄账户。

乔:哦,孩子。“我们在这一年里累积了超过30000美元的医疗债务。”听到这个消息很遗憾。“唯一的一线希望是,第一,我们的财务状况很好。第二,我们将能够逐项列出我们今年的扣除额,因为医疗债务、抵押贷款利息、财产税和高达远远超过标准扣除额。以下是我的HSA问题:”在我们播出之前,我可能应该读一下这个问题。我的HSA不是很好,但我们会看看我能做些什么。

艾尔:我想我可以帮你。

乔:“假设我的AGI是10万美元。我知道规则是,我可以在AGI的基础上扣除7.5%以上的医疗债务,也就是22500美元,30000美元减去7500美元。”

艾尔:这是正确的说法。

乔:“不过,我还在和医院谈判。假设他们同意将我的债务减少到2万美元,我应该用哪个数字来计算我的医疗债务税收减免,原始金额还是减少后的金额?”

艾尔:凯文,这很简单,你付多少钱就付多少。

乔:你付多少钱?

艾尔:是你付出的,而不是你应该付出的。

乔:如果我让他们在纸上写一些比我花的钱多得多的东西,怎么样?

艾尔:“国税局先生,我这里有一张发票,我一定已经付了。”

乔:那你付给凯文多少钱?比这少多了。

艾尔:对,凯文,这是你付的钱。所以是较低的量。“在上述情况下,我的理解是,我无法用HSA基金支付,因为我只能扣除未报销的医疗费用。用免税的HSA支付将是双重收入。”

艾尔:没错。

乔:“但是如果我决定用我的HSA报销10年或15年后的医疗费用,国税局怎么知道我已经在10年前列出了这些医疗账单?”

al:凯文,他们没有。你在这里的荣誉系统。请做对。

乔:哦,天哪,凯文。这就像我要叫你的钱,你的财富®看-

艾尔:-找出如何作弊。

乔:-“怎么作弊。”我喜欢骗税。我想测试一下这些男孩。”

艾尔:没错。让我们看看他们想出了什么。所以,是的,不要这样做。如果你想这样做,它会被审计或者你可能会更老一点。你会感到内疚。你给他们打电话。“国税局先生,我已经10年没睡过觉了。”

乔:避税和逃税。

艾尔:是的。我们不太喜欢鼓励第二种,因为那会让你有三顿丰盛的饭和一张可以睡觉的床。但你可能不喜欢那里。

乔:噢,是的。他们有个很不错的健身房,叫"庭院"

艾尔:你只能在特定的时间出去。你可能得找份在高速公路上捡垃圾的工作。

乔:是的,那家健身房有严格的规定。“最后,我目前的HSA是一个个人计划。9月1日,我将改为家庭HSA计划,因为我要将我的家庭加入我的健康保险。我的学区为他们提供高免赔额的健康计划。

所以无论我是否包括我的家人,我都有资格申请HSA。由于我将在2021年12月1日拥有高免赔额的医疗计划,在全额缴款规则下,我将能够全额缴款7200美元,这是我的首选选择,而不是按比例缴款。我知道我是在测试期间,我必须保持HSA资格的整个第二年。然而,语言是模糊的。比如说,“我想做什么就做什么,看看会发生什么。”你为什么要问这些问题?“假设明年我的医疗保险计划对我整个家庭来说都太贵了,我决定回到个人保险计划。10%的罚款适用吗?我仍然有资格获得HSA,因为我的计划仍然是高免赔额的健康计划,但它并没有让我的家人在整个一年的保险计划中。国税局并没有明确规定我是否必须保留同样的东西

AL: - 健康计划或另一个 -

乔:“-当我使用全额缴款规则时,或者我是否可以从家庭计划切换到个人计划,并保持HSA资格时——”

艾尔:凯文,如果你换了,那么个人计划和家庭计划之间的差额仍然会有10%的罚款。所以你就这样做了。

乔:“非常感谢你为观众所做的一切。”好吧,如果你已经听了一段时间了,我不知道这对你是否有帮助。这会让你继续——就像忏悔一样。

艾尔:我想这样做。

乔:至少,我喜欢这个家伙,因为他就像,这就是我的工作。你觉得呢?相对于我表哥的朋友的邻居

艾尔:我需要知道如何给他们建议。

乔:是的。你知道,我觉得这有点可疑。

艾尔:他们说,我在做这个。我说,哦,我不确定这是个好主意。

乔:我知道该打给谁了。我们给大艾尔和乔打电话吧。

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非常感谢胡安,他给我们发来了精彩的新节目介绍。不幸的是,版权法不允许我们在播客中播放这首歌,因为它使用了艾伦·帕森斯项目的歌曲“Sirius”,你可能知道这首歌是芝加哥公牛队的开场音乐。在播客节目的最后,请阅读Juan的介绍文字记录,他在介绍中称Big Al是税务界的巨人,头发蓬松,有很多东西可以分享。然后在Derails上留下,听听Joe和Big Al的反应。

胡安的YMYW梦之队秀介绍(选自艾伦·帕森斯项目的《天狼星》):“介绍您的梦想团队,您的财富®屡获殊荣的播客,平均为2.5开始iTunes审核。首先,唯一的成年人在节目中,她是图书管理员,她是安第安替。接下来,税收的泰坦,带有羽毛头发和批次的人分享,他是大克洛宾。最后,Coors Light的数量,南加州最具资格的学士,他是纯财务,何塞安德森,贵宾®,贵宾省的总统埃尔总统。“

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问问乔和艾尔

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