关于主持人

关于约瑟夫

作为Pure Financial万博manbet提款 Advisors的总裁,乔·安德森(Joe Anderson)领导该公司管理的资产超过20亿美元,并在该公司成立的短短十年内将客户群扩大到2160多人。当Joe在2008年开始与Pure Financial合作时,他们几乎没有客户,收入为负,也没有客户[...]

关于艾伦

Alan Clopine是Pure Financial Advis万博manbet提款ors的首席执行官兼首席财务官。作为首席执行官,他目前与我们的执行团队一起领导纯财务顾问。作为首席财务官,他负责公司的财务运作。艾伦在公司成立一年后加入了公司。当时,该公司拥有的资金不足[...]

发表于
2021年8月3日

是为500万美元纳税比为100万美元纳税好,还是这是疯狂的言论?此外,一种资产定位策略,以降低rmd和税收,但仍保持投资组合增长,并反对罗斯ira。它是有效的吗?另外,如果你在5年后从你的罗斯个人退休账户中提款,什么算贡献?为什么不从你的个人退休账户中支付罗斯账户转换税呢?罗斯转换与ACA的医疗保险补贴,结果如何?乔,傲慢? !

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显示记录

  • (00:52)这种资产定位策略在保持投资组合增长的同时是否减少了rmd和税收?(乔治亚州格温内特县韦斯)
  • (04:50)我们认为对500万美元纳税比对100万美元纳税要好。这疯了吗?(佛罗里达州茱莉亚)
  • (12:00)这是反对罗斯共和军的有效论点吗?(肯恩,阿拉斯加)
  • (18:23)如果我想在5年后取款,什么算Roth IRA供款?(FL Narender)
  • (22:04)评论:乔越少,艾尔越多——乔很傲慢
  • (26:28)我可以在几年内将401(k)转换为Roth IRA吗?(米里亚姆,英国)
  • (29:03)为什么不从IRA中支付罗斯转换税?(罗素)女士
  • (33:20)罗斯转换vs. ACA医疗保险补贴(查克,西PA)

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为什么资产位置很重要指南

罗斯ira的终极指南 罗斯IRA提款的5年规则

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转录

今天,在你的财富®播客337上,你是否疯狂地认为对500万美元纳税比对100万美元纳税更好?此外,Joe和Big Al spitball提出了资产定位策略,以降低RMD和税收,但仍保持投资组合的增长。小伙子们也在考虑反对罗斯的爱尔兰共和军。这是有效的吗?如果你想在他们在你的Roth生活了5年后收回他们,那么什么才算是捐款呢?您是否在几年内将401(k)转换为Roth IRA?为什么你不应该为你从爱尔兰共和军转换而来的罗斯转换纳税?如果你想把这笔补贴留在你的医疗保险上,你会怎么处理罗斯转换?还有…什么?乔,傲慢?我是制作人Andi Last,这里是你的钱的主人,你的财富®,乔·安德森,CFP®,和大艾尔·克罗平,CPA。

这种资产定位策略在保持投资组合增长的同时是否减少了rmd和税收?(乔治亚州格温内特县韦斯)

乔:“乔,阿尔,安迪。来自乔治亚州格温内特县的问候。你认为那是对的吗?

艾尔:我想是的。昆内特。是的。

乔:“我有一个关于资产定位和RMD的问题。我离我的RMD还有14年。为了减少RMD和相关未来税收,以下资产定位策略是否有意义?在保持总体投资组合增长的同时,减少应纳税账户中持有的债券的策略增加了相同金额的股票基金,而simu在my 401(k)中同时增加债券和减少股票。因此,资产转移的方式不会改变我选择的整体股票-债券配置。通过这种资产配置或位置转移,整体投资组合的增长(未来14年主要来自我的股票)将在应纳税账户中发生。债券将在401(k)账户中,但提供投资组合稳定性可能不会增长太多,从而减少未来RMD。继续做好工作。”这是一个声明还是一个问题?

艾尔:嗯,我想他是-

乔:要求核实?

Al:–第二种意见或验证。

乔:他说得对。很好。

艾尔:完全同意。

乔:完全同意。让我们来谈谈这个。资产所在地的真正含义是,你需要某些资产,这取决于它们所处的应税状态。我们已经谈到了可征税的,免税的,这将是一个罗斯;应纳税,即经纪账户;递延税款应为IRA或401(k)。还有你的递延所得税账户,因为你将支付潜在的最高利率,普通收入。你会希望资产类别更稳定,预期回报率更低。因为你不想要一个资产类别,比如说平均8%,因为你要为此支付最高的税。从历史上看,你可能想要一个4%的资产类别,因为你必须支付更高的税率。在你的经纪账户里,就像韦斯刚才说的,他想把他的股票留在那里,因为他们将以较低的税率缴税,即资本收益。如果您的经纪账户出现亏损,您也可以将该亏损计入您的经纪账户,并用未来收益抵消该亏损。再说一遍,罗斯IRA是免税的。因此,我想,你会希望拥有能给你带来最高预期回报或风险最大的资产类别。因此,资产定位是一个税收游戏。但是,作为韦斯,你离退休越来越近了,然后你必须弄清楚你将从哪里获得这些钱。因为如果你需要从那里取钱,你不想让你的经纪账户里装满股票。和你的罗斯一样,等等。所以我认为他已经了解了这个概念。但是当你把它付诸实践时,你只需要再看一看你的具体情况。

艾尔:对,我想很多时候我们看到人们把所有的股票放在个人退休账户里,把所有的现金或短期债券放在非退休账户里。从税收的角度来看,这完全是倒退的因为IRA的增长是最高的。你付最高的税,普通收入。你可以在非退休账户中获得资本收益,但你得到的现金或债券却产生了普通收入。这是一件好事。但是乔,我同意你的看法。我想说的是,当你从账户中取钱的时候,如果你的非退休账户中有所有股票你需要从这个账户中取钱而这个账户下降了,那么你就卡住了。所以在进行分配时,你需要在3个池子里都有一些流动性或安全的钱。

乔:尤其是罗斯账户,因为我们经常谈论它。如果你在做转化率,你需要花一大笔钱,你需要在某个时间花这笔钱。然后市场反转,你有个人证券之类的东西,这就像洗个澡,把所有的税都花在这上面。当你的股价下跌40%的时候,就会很疼。你需要时间让它恢复。

艾尔:正确。

乔:希望这对你有帮助,韦斯。再次感谢你的问题。

我们认为对500万美元纳税比对100万美元纳税要好。这疯了吗?(佛罗里达州茱莉亚)

乔:来自佛罗里达的朱莉娅。她有个问题。“我今年43岁,已婚,育有两个孩子。我和我的伴侣都在政府部门全职工作,总收入为20万美元。我们都为我们的储蓄计划缴纳了最高金额,合计余额为100万美元;为个人Roth IRA缴纳了最高金额,合计余额约为50万美元。”她多大了?43岁?天哪,真了不起。

艾尔:令人印象深刻。

乔:20万美元的收入,他们得到了150万美元。然后,他们每月再为每个孩子的529计划捐款1000美元。“我们没有任何住房费用,退休后我们将领取养老金。”你到底在写什么?

艾尔:他是这里最理想的人。茱莉亚,你为什么不加入我们,告诉我们的听众该怎么做呢?乔:我的天啊。“我的合伙人打算在政府工作20年之后在7年后退休。我将继续工作至少10年。我们的财务状况很好。”是的,你觉得呢?“我对此并不担心。然而,对于我们在经纪账户中的几乎所有财富,我应该有什么样的担忧?目前的余额是220万美元。” What does that mean? I thought she’s got $1,000,000 in a TSP?

艾尔:她做的。

安迪:这是她在经纪账户里存的钱。

艾尔:这可能是另外的?

安迪:是的。

乔:他们从退休账户中获得了150万美元,我并不担心这150万美元。我担心的是-

艾尔:-她在一个经纪账户里存了钱。

乔:“我们的经纪账户目前有220万美元的余额。

我们99.9%的资金投资于股票,并且能够安然度过市场的跌宕起伏。例如,在2020年3月,我们看到30万美元付诸东流。什么也没做。把一切都赢回来了。可能更多。我们没有房地产。我不是很感兴趣,也不想把时间花在这上面。这听起来可能很可笑,但我们不知道还能把钱放在哪里。

我们把所有的钱都投入到股票市场。我们看到了结果,很难改变方向。我知道有一天当我们想要使用所有经纪账户的钱时,我们就必须交税。我们遵循的普遍观念是,为500万美元缴税比为100万美元缴税要好。”我同意这一点。

艾尔:我也是。

乔:“让我们在股票市场尽可能多地做,并乐于为这些巨大的收益支付税款。这是不是疯了?有什么不同的东西我应该考虑用所有的钱来做吗?我打算调整投资分配,以便在我的丈夫退休时少一些侵略性,因为我想这是一个负责任的事情。是的。但在那之前,我只想继续投资。你对此有什么想法?还有,我开着一辆斯巴鲁森林车,车内是黑色的灰色。“好吧,朱莉娅。继续做你正在做的事,你知道我的意思吗?为什么要把事情弄得比你需要的更复杂?”?

艾尔:听起来-嗯,首先,你在很长一段时间内都不需要钱,也许永远不会。

乔:因为养老金。

艾尔:因为养老金和其他事情。我不知道你花了多少钱,但你要知道。我们经历了11到12年的牛市

乔:市场时机警报。

艾尔:也许我们还能再活12年。没有办法确定这一点。但事情往往是循环的。我们确实经历了一场相当不错的衰退。我们经历了大衰退,2007年,2008年,2009年。所以请注意这一点。如果你有一个凡人,有精神上的坚韧,能够忍受这样的东西。去年股市下跌了一个月,我们不知道我们已经做到了,而当你想做任何事情的时候,市场已经回升了。如果你能在我们再次陷入衰退时坚持一年、两年或更长时间,那么我认为你是一个理想的候选人,只要你继续做你正在做的事情。

乔:有几件事,你应该考虑再平衡和税收损失收获机会。对于一个在经纪账户上有几百万美元的人来说,你可能对这些美元的税收非常敏感。因此,如果你能适当地管理这500万美元,我们并不需要支付所有这些税。例如,你在3月份损失了30万美元。这是真正的损失吗?你卖了东西又买了别的东西吗?这被称为税收损失收获。你可以用这30万美元的损失来抵消未来的收益。

艾尔:对,说得好。

乔:所以你仍然在总体账户中积累财富,但你并没有在制造税收定时炸弹。

艾尔:或者少于1,因为你有损失结转。

乔:对的。我不明白她为什么更关心经纪账户,看,这也是人们的心态,我们刚刚讨论过这个。韦斯问了线人的位置。嘿,我想改变一下我的思维方式我想在这里有更多的股票,在那里少一些。所以茱莉亚写了,她说,我有150万的退休金账户。我不担心这个。我担心的是我的经纪账户。钱的钱。你只需要看看它是如何征税的?在经纪账户中,它的税率很优惠。 And you could do a lot more tax management with those accounts in a brokerage account long-term.

艾尔:对,这就是你想要的收益。这有点像我拥有一家公司,Joe,你要买我的公司。你要么付我一百万,要么付我两百万。我会说我宁愿卖100万美元这样我就能少交些税?不,我要卖200万美元。这里也是一样。我宁愿交税,尤其是资本利得,我宁愿支付500万美元的资本利得,而不愿支付100万美元的资本利得。

乔:对。所以,是的,继续做你正在做的。如果你存了那么多钱,你有那么多钱,你已经43岁了。为什么要工作?做点别的。恭喜。

因此,我们已经确定,资产定位是根据每种资产类别的纳税方式以及您期望它们在未来获得的回报,确定是否将投资放在您的经纪账户、Roth或其他地方。正确定位你的资产有可能提高你退休投资组合的税后回报。如果这对你来说是个好主意,那么下载我们的免费“为什么资产位置重要”指南也可能是个好主意。或者,你可以安排一次财务评估,也可以是免费的,以便全面和个性化地了解你的整体财务状况。下载资产定位指南,并在YourMoneyYourwealth.com上的播客节目说明中安排一次免费的财务评估。只需在您的播客应用程序中单击今天节目描述中的链接即可开始。

这是反对罗斯共和军的有效论点吗?(肯恩,阿拉斯加)

乔:肯从阿拉斯加写信来。他说:“嘿,乔,大艾尔,我是一个新听众,一直在收听你们的播客。我妻子和我今年30岁,年收入约17.5万美元,没有孩子。我的工作最近增加了Roth 401(k)账户,还有一个我一直在投资的威震天(Megatron)账户。”你有老威震天真好。“17%到max Roth 401(k), 8%到税后自动转换为Roth。我和一个朋友聊过他说给罗斯捐款没道理。他的理由是,如果我们想在退休时获得与现在类似的收入,我们可以将钱存入税前账户,并按我们的边际税率储蓄。当我们取钱的时候,我们将按我们的有效税率支付,因此总的来说,我们支付的税更少。我觉得他的推理是错误的,但我不知道如何绕过他的过程。 I was hoping you could provide some guidance on why Roth was a better choice. We have pre-tax savings already and have been contributing a lot to Roth and trying even them out some. Perhaps that is the wrong strategy, and we should be putting more all to pre-tax. Thanks for all your great advice, support too, and your response, Ken.” All right, so I guess, do we need to explain marginal versus effective?

艾尔:我们做的。所以有效的是平均税率。税率等级是这样的,最低的是10%,然后是12%,然后是22%,24%。高达37%。根据你所处的范围,假设你在24%的范围内。这并不意味着你要付24%的税。它的意思是无论你的收入是多少,你都要支付。所以你的收入中有些人要交10%的税,有些人要交12%的税,有些人要交22%的税,有些人要交24%的税。所以当你把这些混合在一起,这就是你的有效率。举我的例子,如果你把这些混合在一起你的有效利率是18%诸如此类的数字,这就是有效利率。 That’s nice to know, but it’s not very good for tax planning. For tax planning, you want to know your marginal rate, your highest rate, because that’s what the rate you’re going to pay if you add $1 more of income or have $1 more of deduction. So the marginal rate is always what’s important to consider when you’re thinking about a Roth IRA versus a regular 401(k). In other words, if you’re the highest bracket, 37%, maybe your effective rate’s 23%, but your marginal rate’s 37%. That’s a high bracket. So you might want to do a Traditional 401(k) to get that tax deduction. But the concept is the same, whether you’re working or in retirement. That’s why this is a flawed analysis, Ken, by your friend. Because the way to think about it is that when you’re- basically if you have the same income and the same income need in retirement versus now, that would imply that your income is the same. And if tax rates stay the same, you’re going to be in the same bracket.

乔:你会有同样的效率。

艾尔:同样的有效利率,所以你从罗斯账户中多出1美元和401(k)账户中节省的钱并不重要,你将以边际利率储蓄。所以原理是一样的。

乔:定义你的有效税率,什么,你只是把税额除以你的总收入吗?

艾尔:对,你要做的是,把联邦税总额除以你的应税收入,再把附加税,比如自雇税和其他税项之前的税收总额除以你的应税收入。这是你的有效利率边际利率是你所处的最高区间。

乔:给你一个简单的例子,让我们假设肯的朋友想花钱——他现在挣10万美元,他想退休后挣10万美元。假设税率保持不变。如果他所有的钱都在税前账户里。当你从税前账户取钱时,第一笔19750美元的应纳税所得额将按10%征税。但他想花10万美元,所以他需要从退休账户中拿出更多的钱。因此,额外的8万美元将按12%的税率征税,剩余的2万美元将按22%的税率征税。所以他的边际利率是22%,因为这是最高的利率,但他的有效利率会低很多。因此,如果他有一个罗斯个人退休账户,那么他可以在一个低得多的边际利率和有效利率有混合肯想做。因为他说,嘿,我想平衡一下这些吗?答案是肯定的。这就是税收多样化的意义所在。因为现在我们就说Ken从税收的角度来看是多元化的。他从他的401(k)计划中拿出2万美元,这是税前的。他付他的10%。然后他想从税前的401(k)计划中再提取一点,他支付了12%。但他不想进入22%的税率范围。因此,他退出了罗斯个人退休账户,避免了22%的税级。

艾尔:正确。

所以肯的有效税率会比他朋友的低很多他的边际税率也会比他朋友的低因为他事先做了适当的税收计划。

艾尔:你的例子,我认为是一个很好的例子,说明了为什么你从来不想100%转换。因为如果你把100%或所有的钱都兑换成罗斯,那么你可能要交太多的税。当你把钱拿出来的时候,你会在10%或12%的范围内。所以这里有一个平衡,对吗?换句话说,你希望税收多样化。你想在退休时填补最低的两个括号。所以你不一定想把你所有的钱都放进罗斯银行或者把你所有的钱都兑换成现金,因为那样你就要交太多的税才能达到目的。

乔:我们过于简化了,当然,还会有扣减之类的东西,不过你已经知道边际税率的要点了。

如果我想在5年后取款,什么算Roth IRA供款?(FL Narender)

乔:南-

安迪:纳伦德-

乔:Narender -

安迪:是的。

乔:Narender。好吧。Narender写道。“大家好,乔和艾尔。我是佛罗里达州的居民。我是一个46岁的男性。过去两年,我一直在为雇主赞助的罗斯401(k)计划存钱。到目前为止,我已经从我那端贡献了3万美元,这是我的基本金额。这个账户已经增长到4万美元,这意味着在过去两年里,这个罗斯401(k)账户赚了1万美元。我现在还没有罗斯个人退休账户。我打算辞职,现在46岁,去找一份新的工作。 I’ll roll over all money from my Roth 401(k) to a Roth IRA after leaving my employer. After rolling this money to a Roth IRA, I’ll wait 5 years for a Roth IRA to get seasoned. During this 5-year period in Roth IRA, I’ll invest this money in SPY U.S. Stock Index ETF. Let’s assume this account grows from $40,000 to $60,000 over this 5-year period. So $20,000 will be the earnings within the Roth IRA account after initial rollover. Question, at age 51, after 5 years in a Roth IRA as season, would I be able to withdraw the 401(k) from the Roth IRA?

安迪:$ 40 k。

乔:换句话说,我是否应该把罗斯401(k)账户的4万美元、3万美元加上1万美元的收入作为我对罗斯个人退休账户的初始贡献?我最近在YouTube上看到了你的节目,一直在自学罗斯的账户和策略。上帝保佑你们、你们的家人和你们的团队。

在你的节目中继续保持良好的教育工作。谢谢,Narender。”不。答案是否定的。

艾尔:嗯,部分是对的。好吧,我们就说当你把钱从Roth 401(k)转到Roth IRA时,它延续了Roth 401(k)中的相同特征,这意味着如果30000美元是你的初始供款,那么你的Roth IRA中也有30000美元。所以你的捐款只有30000美元。你不会得到额外的提升。

乔:我想我关心的是他为什么会那样想?

艾尔:以防他需要钱,也许。或者——我想也许吧-

乔:那就连罗斯个人退休账户都不要存。把钱投到间谍经纪账户里因为这是相当省税的。如果你在考虑使用先进先出税处理,在50岁时取出它,罗斯IRA的真正好处是它所有的免税复利。

艾尔:对,我同意。

乔:如果是这个金额,四万美元,五万美元,六万美元,那么,你们可以从罗斯那里得到一些好处。但如果你等到65岁,让它为你成长,那是一个更好的策略。但如果你在寻找流动性需求,我认为罗斯个人退休账户不是正确的选择。只要说,嘿,5年后,我想确保我能拿出我的基础。

艾尔:但如果你51岁有急事,你可以随时提取捐款。

乔:是的,但是纳伦德有点计划。

艾尔:我知道。

乔:我想把钱拿出来花,或者靠它生活。也许他想

艾尔:他想知道他能取出3万美元还是4万美元,答案是3万美元。但我们的建议是去掉零。让那东西免税生长吧。

评论:乔越少,艾尔越多——乔很傲慢

乔:艾伦,我们收到了这篇评论。“乔的傲慢。少乔,多艾尔。”所以我想我要退出这个节目了。

艾尔:我有点喜欢。

乔:是的。所以你要接管兄弟,我出去了。

艾尔:但我会说,她可以很容易地写更多的乔,更少的艾尔。乔很有趣。艾尔很无聊。

乔:“乔的傲慢”。我听起来傲慢吗?

艾尔:偶尔。

乔:你怎么知道?我一点也不觉得自己傲慢。我不知道。我-也许我只是-我有-我的个性。我不认为我傲慢。

艾尔:上面说你在谈论我。

乔:你到底在说什么,艾尔?我正试着——”边说边说

对写信的人大肆吹毛求疵、贬低人格的评论是令人不快的-

艾尔:为了谋生。

乔:-为了谋生,你和客户面对面交谈-这是我的发泄方式。

艾尔:这是你放松的机会,对吧?

乔:说实话,你知道吗,我想帮你。我在麦克风后面帮你。

艾尔:对。知道了。

乔:因为当你问非常愚蠢的问题时,我会很高兴地说,哇,那真是愚蠢。虽然我不说出来,但我想我这么说太傲慢了。

艾尔:嗯,如果你想学习如何变得更好,我会带你去我的瑜伽课,你可以学习更多关于禅宗的知识。

乔:我很有禅意。“这部剧提供了有意义的信息,但乔的自负态度让人难以释怀。”

安迪:嘿,你因此得了4颗星。它很好。

艾尔:所以是4。4是给艾尔的吗?

安迪:我想是的。

乔:我得到了否定的答案。我不知道。

艾尔:真有趣。

安迪:乔,你做过瑜伽吗?

乔:没有。

艾尔:那会很有趣的。

安迪:你太自命不凡了。

乔:我对瑜伽很傲慢。

艾尔:我每周六早上都这么做。等你准备好了,兄弟。过来吧。

乔:我在高尔夫球场上,喝着银子弹啤酒。

艾尔:我知道。

乔:只是自我专注,把每个人都搞晕了。

艾尔:每次你打一个好球。

乔:哦。

艾尔:看那个。

乔:我太棒了。

艾尔:你能相信吗?

乔:你也很糟糕。

艾尔:另外一个人有很好的机会,不管怎样。

乔:噢,天哪。安迪,我傲慢吗?

安迪:哦,别问我,乔。请不要问我。

乔:是的,我们回来做这些网络研讨会了。这是一场彻底的灾难。

艾尔:为什么?

乔:哦,我爆炸了。

安迪:乔忘了怎么做了。

乔:久违了。我们在电视演播室。暖气灯开着。我出汗了。

艾尔:那些灯很亮。

乔:哦,天哪。你知道,然后突然间,一些幻灯片和我预想的有些不同。我就想,天哪,我得离开这里。

安迪:然后他就开始对着镜头大喊大叫。

乔:我变得傲慢了。

艾尔:是现场直播吗?

乔:哦,是的。

艾尔:当然。

安迪:是的。

乔:我们还活着。

艾尔:哦男孩。我们会收到一些评论。

乔:我们会收到一些评论的。哦,我不知道。

艾尔:你连四颗星都拿不到。

乔:我知道。我们已经做了15年了。

艾尔:嗯,我只知道这并不重要。有时人们爱你,有时他们爱我。有时候他们不喜欢你。有时他们不喜欢我。通常,

乔:我想没有人不喜欢大艾尔。我们要和大艾尔谈谈税务问题。

艾尔:嗯,你能想象听我讲90分钟吗?只是没有那么有趣。连我都能睡着。

乔:嗯,是的,我想

艾尔:也许吧,因为我睡不着,也许这是个好主意。

嘿,很快:分享你对你的钱、你的财富®播客的看法——好的、坏的或傲慢的——让你有机会赢得一张100美元的亚马逊电子礼品卡!在您的播客应用程序中单击今天节目描述中的链接,转到节目说明并填写第四届YMYW播客年度调查。你将参与这一百美元的竞选。仅限美国居民,无需购买,2021年8月31日太平洋时间下午4点结束调查赠品,并选出获胜者。现在就去做,你再听听罗斯的话!

我可以在几年内将401(k)转换为Roth IRA吗?(米里亚姆,英国)

乔:米里亚姆,对吗?

安迪:是的。

乔:那你到底知道些什么?"亲爱的安迪,大艾尔和乔。爱你的金钱,你的财富。疫情期间,我在英国伦敦维多利亚公园散步时,听了100多集。”嗯,那很酷。

艾尔:太酷了。

乔:“听了你对罗斯转换的解释后,我终于在2020年做了一个。作为一个只有一个孩子的家庭的户主,我的房产损失很大,最终我不用为我的罗斯兑换交税,这真是太棒了。

所以我想要更多的转换。这是我的问题。有可能在几年内把401(k)计划转变成罗斯个人退休账户吗?我以前的雇主有一个8万美元的401(k)账户。以我的申报情况,如果我能在2021年兑换4万美元,剩下的4万美元在2022年兑换,而且不纳税,那就太好了。或者是我让我的生活变得复杂,也许是我太贪婪了?我是否应该一次性兑换全部的8万美元?我担心的是机制。我是直接告诉我的雇主把我的401(k)账户转到个人退休账户(IRA),我的罗斯(Roth)账户在嘉信理财(Charles Schwab),然后把一半转到罗斯账户,另一半留到明年?会有比例问题吗? I no longer have any Traditional IRAs, but might be creating one with a rollover. I do have money set aside to pay the tax if necessary. No pets, no car, no ability to do a mega door backdoor Roth conversion as I have no earned income in the US.” The only issue I see- I like your strategy quite a bit is that, can she do an in-service withdrawal from the 401(k)? Is she currently contributing to the plan?

艾尔:没有。她说这是个老计划。

乔:噢,是的。当然,只要把401(k)转到个人退休账户,然后今年转换4万美元,明年再转换4万美元。

艾尔:是的,我想如果你有一个老计划,每年都要做一点转换,那就很难了。只要把它滚到个人退休账户上,然后你想转换多少就转换多少。你转换的金额是基于你的纳税等级,而不是一半、三分之一或全部。这就像是基于你目前的纳税等级。所以你得看看,看看什么对你有意义。

乔:如果你的罗斯个人退休账户在查尔斯施瓦布,那就转到401(k)账户到查尔斯施瓦布个人退休账户。这样做非常容易。但你是对的。看看你的应纳税所得额,找出你所处的纳税等级,然后再去潜在的——除非你还有可以抵消的结转损失。但我没有——我想她可能已经用完了。我不知道。希望这能有所帮助。来自英国伦敦,艾伦。

艾尔:喜欢。

为什么不从IRA中支付罗斯转换税?(罗素)女士

乔:我们看看。“对不起,没有关于我,我的猫,我的车之类的有趣的东西。”那很酷。“我只是想听到你们更多地讨论为什么用IRA转帐账户的钱来支付罗斯兑换税是一个坏主意。我62岁就退休了,社保是70。在RMD年龄,我将有较低的应税收入和在一个更好的税收情况下,罗斯转换。然而,我没有现成的资金以外的IRA支付税款。似乎如果一个人从个人退休账户中取出多余的钱并纳税,或者如果他们已经在应纳税的经纪账户中存了钱,那么他们在存入时就已经为这些钱纳税了。结果基本上是一样的。那么,乔和大艾尔,是避免罗斯转换更好还是继续转换并支付普通IRA账户的税? Love the show and the humorous discussions.”

艾尔:我打赌密西西比州的拉塞尔喜欢你。我打赌他会给你5颗星。

乔:看,这是幽默,不是傲慢。

艾尔:两者都可能。

安迪:幽默的傲慢。

乔:这是正确的。

安迪:这个节目的新名字。

乔:拉塞尔。那我从爱尔兰共和军那里交税吗,艾尔?你说呢?

艾尔:我们建议不这样做的原因是,如果你有IRA以外的钱,我们希望你把更多的钱投进罗斯账户,而不是用IRA账户的钱去投罗斯账户。但我们之前说过,如果你只有IRA账户里的钱而且你的纳税等级很低,那就去申请吧。我对此没有意见。

乔:只是好多了。它更有效。

艾尔:最好是在退休账户以外的地方交税,因为你在罗斯账户里能得到更多。你做了5万美元的转换,如果你可以用非退休账户来支付税或者你做了5万美元但你只能转换3万5千美元因为你必须预扣1万5千美元来支付税,你在罗斯账户中得不到那么多。这就是为什么我们喜欢在外面交税。但我同意你的看法,罗素。这几乎是一样的。

乔:因为经纪账户是税后的。退休账户是税前的。所以我要从一个从未纳税的税前账户中提取15000美元,然后我要为它纳税并存入我的经纪账户。然后我要做一个转换,然后我要从经纪账户中纳税伯爵,差不多。

艾尔:都一样。只是在我的例子中,我宁愿在退休账户外纳税这样我就能得到罗斯账户中的全部5万美元而不是3.5万美元。

乔:我们会遇到的唯一问题是,你从退休账户中提取的钱会不会把你推到一个更高的纳税等级。然后你要为你想要支付的钱支付更高税率的税。那就说不通了。

艾尔:如果你的年龄在59岁半以下,那就不太好了,因为你会受到提前取款的惩罚。

乔:10%的罚款。但是是的,如果你算一下,Russell,我想这是我们唯一能说的。这是所有的——任何类型的税收策略都是围绕着它展开的——这是一点艺术,但更多的是科学。

Ken、Narender、Miriam和Russell,以及其他所有有Roth问题的人,我们在播客秀笔记中提供了一些免费指南,将为您提供更多答案。《罗斯个人退休账户终极指南》是一本基本入门书,介绍了罗斯个人退休账户是什么,以及它与罗斯401(k)或传统个人退休账户的区别。罗斯个人退休账户的好处是最明显的——你的钱终身免税增长——此外,你还将有关于供款、兑换、征税和取款的规则,好的,就在你的指尖。然后,我们的Roth IRA提款5年规则指南将根据您的年龄深入探讨从Roth提款。在你的播客应用程序中点击今天节目描述中的链接,从播客节目说明中下载它们。你会看到所有免费的财政资源和播客调查就在这一集的成绩单上方。喜欢吗?分享吧!万博竞技体育

罗斯转换vs. ACA医疗保险补贴(查克,西PA)

乔:好的,让我看看。西宾夕法尼亚州的查克。“嗨,安迪,乔和大艾尔。我听了你们的节目大约一年了。这是我找到的最好的播客。”是的。只是给我的轮胎打气,伙计。

艾尔:现在把你的魔咒拿回来。

乔:我只是需要一些积极的鼓励。

艾尔:没错。对。

乔:因为我内心是一个脆弱的、没有安全感的白痴。

艾尔:顺便说一下-

乔:我的外表是坚硬而傲慢的。

艾尔:我告诉过你你有多棒吗?

乔:谢谢。

艾尔:我有多爱你?

乔:哦,天啊。感觉真好。继续给我洗澡。“我有一个问题,我还没有找到好的答案。但首先,有一点背景。我开着一辆2002年的别克,已婚,养了两只猫。我今年54岁,计划在2022年底退休,55岁半。我将在55岁时获得约36000美元的养老金,每增加一年价值将上升到3000美元;在2002年,我将获得约2000000美元的养老金。”投资;50万美元罗斯;60万美元401(k)500000美元IRA;400000美元经纪账户。在21和22纳税年度,我计划完成Roth转换到24%税率等级的顶部,以利用当前的低税率,假设2022年没有变化。我一年挣140000美元。妻子不工作。我最大化了税前和税后401(k)而做威震天后门罗斯转换,谷仓门是敞开的。

艾尔:我们今天有很多。

乔:哦,威震天真大。

艾尔:顺便说一句,那是当你把税后的钱放在你的401(k)退休金里,超过你通常可以供款的19500美元。

乔:是的。

安迪:它实际上被称为超级后门罗斯。但是,你知道,在这个节目中,它叫威震天,非常感谢你,马库斯。

艾尔:这就是我们所说的。

乔:威震天。“我加入罗斯的游戏太晚了,但我正在努力实现更好的税收多元化。我的问题是医疗保险由于联邦医疗保险要到65岁才开始实施,我被困在必须把我的收入保持在68000美元以下,以避免平价医疗法案补贴悬崖。《美国救助法案》将2020年和2021年的保险成本上限定为收入的8%,消除了补贴悬崖,但该法案到期了。医疗保险有什么好的实际选择吗,比如医疗保险共享计划?我听说不是真的保险,让我65岁?有好的私人保险吗?我主要需要的是灾难性的保险,但看起来你每年要支付2万到3万美元,其中有1万美元的免赔额,这似乎是在尖叫“在医疗保险生效前没有保险的赌博10年”。我不想这么做。 It appears I have no real choice but to game the system and keep my income below $68,000 until age 65. I can’t do any Roth conversion post-retirement up to age 65, which is why I’m aggressively trying to do them pre-retirement. And we’ll have to live off of brokerage accounts, capital gains taxes, and my pension, Roth as a last resort after 59 and a half, to avoid the Affordable Care Act subsidy cliff. If the cliff wasn’t so dramatic about $6,000 year in insurance cost with subsidies earning $68,000 versus $24,000 a year in cost without subsidies earning $68,000, $68,001, I wouldn’t mind paying a little extra for the insurance. But this $18,000 difference per year or about $180,000 over 10 years. I hear you guys say this added cost is just like a tax, but that is substantial tax for the extra dollar of income. Any help would be greatly appreciated.”

艾尔:好吧,我有一些想法。查克,首先,我觉得你的身材没那么差。我猜你在爱尔兰共和军有110万美元。让我看看我做对了吗?

安迪:嗯,他说他有200万美元的投资。

艾尔:让我想想,60万美元401(k)$50万爱尔兰共和军。是 啊因此,110万美元的递延税款,这并不坏。我的意思是,你说的是一个要求的最小分配,即使是双倍的,但可能不止双倍。你知道,你说的是8万美元的收入。你可能不在那个高度。但这里有一些想法。你说得对。有一个巨大的悬崖。如果你得到了《平价医疗法案》并将其用于保险,一旦你超过1美元,你就会突然全额支付保险费,而你却得不到补贴。那么你可能会做什么——你可能会做的几件事。一个是,如果你在接下来的两年里工作,我假设你有雇主的保险,也许你只是在接下来的两年里阻碍了罗斯的转换。

乔:这就是他打算做的,最高24%的税率。

艾尔:那是——我会这么做的。或者,如果你仍然想做得更多,那就从接下来的10年里选择一年,然后塞进去,知道你将不得不支付额外的保险。每隔一年,只要我们还有《平价医疗法案》的保险补贴,你就会保持在68000美元以下。

乔:但我想他不是,你知道我的立场。

艾尔:我知道。但这是错误的。

乔:好吧,我甚至不会

安迪:哦,你太傲慢了。

艾尔:现在我太傲慢了。

乔:好吧,就说差一万八千美元吧。这就是附加税。

艾尔:没错。

乔:如果再加上罗斯的兑换率,你仍然可以保持在22%的税率范围内,甚至可以保持在12%的税率范围内,而不是24%的税率范围内。所以我想说的是,如果他仍然把美元加起来,找到转换的有效利率,再加上保险成本,我仍然认为你会比试图转换24%的税率更好,因为他退休后可能不会在24%的税率范围内。所以他试图改变信仰以逃避纳税,但他以更高的税率纳税,他有200万美元,他想要补贴。我认为这些补贴并不一定是针对那些拥有200万美元的人。

艾尔:好了。我同意这种说法。然而,这是规则。这就是我第一次发表评论的原因。我不确定你一定要靠近那具侵略性。但我个人认为——我之所以说要大做,就好像如果你做了10万美元的转换,你将不得不为此支付额外的18000美元,这是你其他税的18%。现在,如果你赚了20万美元,你就得为此纳税。但现在仍然是18000美元,20万美元。那就相当于9%的额外税。如果你做了40万美元的额外转换,现在你大约是4.5%。所以,如果你一年大赚一笔,其他几年不做任何转换,它会变得更便宜。这就是我想说的。知道了?你跟我来?

乔:是啊,糟糕的建议。登录YourMoneyYourWealth.com,如果你想问我们问题或给我们评论,请点击“Ask Joe and Al on The Air”。给我们评论一下我们有多棒。或者我们有多糟糕。

艾尔:但是你错过了好的评价,那是五星级的“高度推荐这部剧,内容丰富”。

乔:哦,好极了。我只是喜欢谈论消极的一面。

艾尔:你做的事情。你喜欢变黑。

乔:是啊,我喜欢那些差评

艾尔:让你兴奋起来,是吧?

乔:艾伦,这是我的理由。哦,男人。所以这周不要鸡尾酒了。

安迪:你没有鲨鱼?本周你应该去试试陆地鲨并讨论一下。

乔:我知道。

艾尔:他说的是我们的听众。他们没有告诉我们他们在喝什么。

安迪:啊。

乔:是的。所以我们养了很多猫,很多车。

艾尔:你上周喝了什么?让我猜一猜。银子弹和火球。

乔:是的。我喝了点银子弹啤酒。我确实在高尔夫球场吃了些火球。你知道那里有那种小枪手吗?

艾尔:对,对,对。

乔:小鸟汁?

艾尔:明白了。小鸟汁。它工作吗?

乔:嗯,希望你能得到一只小鸟,然后你就可以有一只了。

艾尔:哦,明白了。这就是动机。

乔:是的。

艾尔:明白了。

乔:所以你拼命工作。

艾尔:我以为你喝了它,然后你得到了小鸟。

乔:通常如果你喝了它,你可能会得到一个柏忌,或者是两个柏忌。

艾尔:我在想什么呢?

乔:所以,是的,当你得到一个小鸟,你就有一个这样的,然后你就好像好了,你只需要保持冷静。

艾尔:上周我喝了不同的手工啤酒。这些天我有点喜欢朦胧的IPA。

乔:是吗?这就是你眼睛有点模糊的原因吗?有点累了。

艾尔:有点雾。今天有点晕,乔。你知道为什么。

乔:我这一天过得很不愉快,所以那就是老的朦胧的IPA-

艾尔:我昨晚喝了一杯。

乔:谢谢你的评论、问题和评论。我们必须离开这里。我们下周再见。节目名为《你的钱,你的财富》。

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所有的Derails都成为了今天的主要内容,所以我们只留下这些想法来喝你的啤酒:

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在广播中询问乔和艾尔

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