关于主持人

关于约瑟夫

作为Pure Financial万博manbet提款 Advisors的总裁,乔·安德森(Joe Anderson)领导该公司管理的资产超过20亿美元,并在该公司成立的短短十年内将客户群扩大到2160多人。当Joe在2008年开始与Pure Financial合作时,他们几乎没有客户,收入为负,也没有客户[...]

关于艾伦

Alan Clopine是Pure Financial Advis万博manbet提款ors的首席执行官兼首席财务官。作为首席执行官,他目前领导Pure Financia万博manbet提款l Advisors和我们的执行团队。作为首席财务官,他负责公司的财务运作。公司成立一年后,艾伦加入了公司。那时公司的资金不足[...]

发表于
2021年7月13日

德克萨斯州的肖恩和弗吉尼亚州尚蒂利的小艾尔都做好了退休准备,他们都有英国的退休基金,现在急于辞职。另外,密苏里州的道格如何利用养老金、罗斯转换和社会保障进行税收套利?玛丽可以转用她前配偶的社会保障福利吗?但首先,俄亥俄州的泰勒对限制性股票单位(RSU)和未实现净增值(NUA)有疑问。

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显示注释

  • (00:47)限制性股票单位和公司股票未实现的净增值(Tyler, OH)
  • (12:19)Spitball分析:我们是否步入退休轨道?(德克萨斯州肖恩)
  • (16:34)海外储蓄和退休Spitball分析(弗吉尼亚州尚蒂利市Al)
  • (27:11)税收套利:养老金、罗斯转换和社会保障(密苏里州圣查尔斯市道格)
  • (43:16)我可否转用前配偶的社会保障福利?(玛丽)

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今天,关于你的钱,你的Wealth®播客#334 Joe和大艾尔·斯皮波尔讲述了德克萨斯州肖恩的退休准备情况,以及尚蒂利的小艾尔,他有一个英国退休账户,现在急于辞职。此外,密苏里州圣查尔斯的道格如何利用养老金、罗斯转换和社会保障进行税收套利?还有,玛丽可以转用她前配偶的社会保障福利吗?但首先,我们提到,如果你访问YourMoneyYourWealth.com,点击“在广播中询问Joe和Al”,并将你的问题作为语音留言,它将获得优先权。我是制作人Andi Last,有你的钱,你的财富®,乔·安德森,CFP®和大艾尔·克罗平,CPA,今天,我们的首要任务是泰勒,有关于限制性股票单位和净未实现增值的问题:

限制性股票单位和公司股票未实现的净增值(Tyler, OH)

泰勒:“嗨,伙计们,我是来自俄亥俄州的泰勒。我是这部剧的新人,只演了3集。既然我听说音频信息会得到优先权,我想我会打电话给你们,看看你们是否能帮我回答两个问题。首先,我刚收到25000美元23年的限制性股票。这对我来说是第一次。所以在你们的episode 331激起了我的兴趣。有没有可能将RSU转移到一个捐赠者建议的慈善基金中,而不作为普通收入纳税?第二,你在第332集中简要提到了未实现的净增值。我的公司以公司股票为我的退休计划提供了资金。我的计划是,一旦我年满50,我还有几年的时间佩恩斯,我本来打算卖掉它来分散我的401(k)计划,因为我有一半的退休储蓄在一家公司不是一件好事。我是否应该因为未实现的净折旧潜力而重新考虑这一战略?我会喜欢你的想法。顺便说一句,我有一辆2014款丰田Sienna和一辆3年的Cockapo。谢谢,伙计们。”

乔:哇。

艾尔:你不必看,怎么样?

乔:我想我们应该雇用她。

艾尔:她应该把它们都读一遍。

乔:你认为她写下来读了吗?

安迪:我听上去真的很像。

艾尔:有可能。我不知道。也许她就是那么厉害。也许只是即兴的。

乔:超级聪明。

艾尔:是的。

安迪:但谢天谢地,对于那些提前阅读的人来说,这真的很有帮助。

艾尔:像乔·安德森先生?

乔:好的,谢谢你的问题,泰勒。艾尔,我们先去找rsu,她会得到限制股。

艾尔:是的。限制性股票单位就像股票期权。这有点不同。但它的工作原理是,你得到一定数量的单位,最终得到公司股票。一般来说,你不会预先得到股票。当股票授予你时,你就有权购买股票。假设你有100股限制性股票,4年内授予。所以每年额外授予25个单位,不管那时的股价值多少,你都要交税。这些钱会加到你的报酬里,然后你就有选择了。你可以卖掉你现在拥有的股票来交税,然后把差价装入口袋; or you can keep the stock and that’s fine, too. But then you’d have to pay the company the employment taxes, the federal withholding, the state withholding, the FICA, Medicare, that sort of thing. So that’s what a restricted stock unit is. Unfortunately, you don’t really own the stock when you get the restricted stock units. So it’s like a stock option. You can’t give that directly to charity. But one thing you can do is when they vest, you could actually donate those proceeds to charity. And you can only do up 30% of your adjusted gross income, but you could potentially get a dollar-for-dollar deduction depending upon whether you itemize or not.

乔:那么25000美元的限制性股票。他们要到2023年才能入伍$25000将作为收入出现在泰勒的纳税申报表上。

艾尔:嗯,那时候它值多少钱都行。所以它可能值相同的钱,也可能值双倍的钱。所以在他们穿背心的时候它值多少钱就是W2上的东西。

乔:好的。你真是惹毛我了,艾尔。

艾尔:嗯,你说的是假的。所以我不得不纠正你。

乔:根据股票价格的变化,收入大概是25,000美元。我想我的观点是

艾尔:如果股票上涨10倍呢?

乔:我知道了。我得到了它。

艾尔:那么是250000美元?

乔:当然,当然。当然,我明白了。她要求的是,她想用捐赠基金来抵消税收。因此,她可以很容易地投资于一个由捐赠者建议的基金,以抵消当年的税收。

艾尔:正确。但她不能直接把rsu放进去。

乔:正确。正确的。所以策略不是把2.5万美元的rsu投入到你身上,阿尔认为这将是你的10倍,即25万美元。不管是什么,你都可以通过向捐赠建议基金捐款来抵消当年的税收。但你需要现金或非RSU的股票来向捐赠建议基金捐款。

艾尔:是的。因此,从理论上讲,机械地说,你得到了限制性股票,你卖掉了它,你得到了现金收益,你把现金收益放在一个捐赠者建议的基金里,你得到了一个扣除额。对扣除额也有一些限制,但理论上,这可能是一美元对一美元的抵消。

乔:所以我们要看他们什么时候进行投资,纳税义务是什么,然后计算出当年的税收策略,然后抵消由于RSU而产生的任何额外税收。

艾尔:没错。如果这是泰勒想要的策略,那么比这更好的是,如果你的退休账户之外有其他证券,你把这些证券放在捐赠建议基金中,那么你就不必为收益纳税,并用它来抵消你在授予的限制性股票单位上的收入。

乔:第二,净未实现增值。让我简单地解释一下,如果你的401(k)计划中有公司股票,并且你是401(k)计划的积极参与者,那么你可以——一旦触发事件发生,你可以从401(k)计划中取出股票,并将其存入经纪账户。你在任何基础上纳税。因为泰勒在一家公司工作,公司的销售额将达到10倍-

艾尔:我想我没那么说。我说如果。

乔:如果。因此,如果泰勒的公司在401(k)计划中拥有高度增值的公司股票,她可以将其剔除。例如,假设该公司的股票价值1000000美元,但她的出资额为100000美元。她可以将全部1000000美元从401(k)计划中移出,以任何成本为基础缴纳普通所得税,在本例中为100000美元。因此,当她出售股票时,如果她把所有东西都保存在401(k)计划中,她将按照资本收益率和普通收入的比率纳税。她的问题是——她不是——她要退休了——或者说“我的计划是在我年满50岁后,也就是几年后”——她会开始变卖。所以她在50岁时的计划是开始,我离退休越来越近。我想更保守一些。

艾尔:我想分散投资。

乔:再多样化一点。

艾尔:我们会同意的。

乔:但如果她在同一家公司工作一段时间直到退休,她最终会卖掉该公司的一些股票,并将其分散到其他共同基金中。那就不会了——如果她卖掉了所有的公司股票并购买了共同基金,那么这就消除了未实现的净增值。

艾尔:是的。一旦你多样化了,你就不能再这样做了。所以问题是,她应该——这就是她计划要做的。但是她应该重新考虑吗?

乔:我也不知道她在哪家公司工作。

艾尔:乔,价格上涨了10倍。

乔:如果是这样的话,等一下。谁在乎呢?你可以围绕股票建立一个投资组合。但是你不想-那是什么愚蠢的说法,所有其他人,税,税尾-

艾尔:别让

安迪:尾巴摇着狗。

乔:狗。

艾尔:是的。别让税收拖尾-

安迪:-摇狗。

乔:-投资狗?

艾尔:或者反过来。我不知道。

乔:我想这取决于很多因素-

艾尔:这要看情况而定,因为首先,必须有一个触发事件。所以如果你50岁,而你要到65岁才退休,你必须要等。我不知道你现在几岁,但你已经不到50岁了。泰勒,你说你还不到50岁。所以,如果你要再等20年,那么你需要暂停一下。我真的认为这家公司在20年后会处于有利地位吗?也许是,也许不是。但如果只有少数人,比如泰勒48岁,她将在50岁退休,这是一个很好的策略,只要你不觉得公司会走下悬崖。

乔:对。所以有时间,有百分比。在我看来,她占了她投资组合的一半。她是这么说的吗?

艾尔:是的。她的一半投资组合-

Al/Joe:–在公司股票中。

乔:嗯,也许你不再投资公司的股票了。你把它保留在那里,然后你将未来的贡献多样化。

艾尔:那样做,我喜欢。

乔:随着时间的推移,你的比例会降低,因为从理论上讲,你的账户余额应该更大,因为你会存更多的钱。

艾尔:对。对。我们来谈谈——触发事件,那就是-

乔:离职、退休-

Al:-离职、退休或离职-

乔:59岁半-

艾尔:59分半算是触发事件吗?

乔:在一些计划中可能会这样。

艾尔:在一些计划中。

乔:但如果你这样做了,比如说,如果他们进行在职提款,而未实现的净增值为59.5美元,那么这就冻结了计划。

艾尔:是的,在某些情况下。我们已经看到了。

乔:所以你不能再为这个计划出力了。

艾尔:这可能不是你想做的。

乔:所以你可以把股票从计划中拿出来,通过这种方式进行多样化,实施税收策略。但是你要在计划中多存点钱。

艾尔:是的,对。

乔:所以有很多选择。问得好,泰勒。

艾尔:奇妙的问题。

乔:希望你的回答还算得体。

艾尔:她再也不会问问题了。

乔:她只听了3集,现在是4集,就这样。

艾尔:通常这就是限制。当人们数到5时,天哪。

正如泰勒所说,在一家公司拥有一半的退休储蓄可能不是一件好事——这可能会对你的整体财富造成不必要的风险。那么,您如何以最具税收效率的方式分散集中的股票头寸,以尽量减少资本利得税?税收效率甚至是最重要的考虑因素吗?在您的播客应用程序中单击今天节目描述中的链接,转到节目说明,观看Pure Financial Advisors的研究总监兼执行副总裁Brian Perry,CFP®,CFA®,他根据您的具体情况概述了分散集中股票头寸的一些可用策略。综上所述,由于您的具体情况与其他人不同,您可能会从更个性化、更全面的退休准备状况中受益。点击podcast show notes中的获取评估按钮,在您方便的时间和日期安排一次免费的财务评估。这里没有成本,也没有义务,而且无论你身在何处,Pure的一位注册财务规划师专业人士都有可能找到帮助你创造更成功退休生活的策略。万博manbet提款

Spitball分析:我们是否步入退休轨道?(德克萨斯州肖恩)

乔:德克萨斯州的肖恩怎么样?

艾尔:是的。

乔:“我们步入退休的轨道了吗?”我(43)10万的薪水。“我和妻子这是怎么回事?”给我们提供信息真是祸不单。“我roth 401k (700k)的上限。我罗斯个人退休账户(46k)的最大值。联合经纪公司(70k)每年贡献14k。妻子罗斯个人退休账户(3万)已满。妻子罗斯401k(5000)年薪的5%。房屋价值(415 k)。 MORTGAGE (300K). CARS ARE PAID FOR AND NO DEBT BUT MORTGAGE.” So that’s the email. All in caps.

艾尔:我们错过了一个相当关键的点,那就是你想花多少钱?你想什么时候退休?但我确实做了一点数学,只是因为我有多余的时间。

乔:假设15.5万美元是他们的收入减去他最大化的收入,那么就这么说吧——他43岁了?

艾尔:是的。

乔:好的,所以我要做真正简单的数学$2万,比方说401(k)储蓄,对他们两个来说。因为她只有5%,而他已经精疲力竭了。那么我们能说20000美元吗?你会买吗?

艾尔:我会买的。

乔:外加14000美元。这是另一个——大约35000美元的储蓄,但20000美元是税前的。

艾尔:嗯,加上两个罗斯个人退休账户,5万美元,差不多了。

乔:50000美元。10万美元减去税,再加上标准扣除额,我不知道叫它8000美元,总共10000美元?状态联邦的FICA?所以说他们花了9万美元。那是我的猜测$80,000?

艾尔:是的,我会说-是的。好吧,那可能很接近了$80,000, $90,000. 我知道你要去哪里了。这就像他从70000美元开始,他从900000美元开始。他一年能省5万美元。你把那个插头插上好吗-

乔:不,不,让我来做$8万美元的生活费。这是现值。他43岁。说他想在20年后63岁退休。让我们使用3%的通货膨胀率,这样生活费用将是144000美元。社会保障可能会被称为40000美元,而通货膨胀就在他身上。所以我们要保守,4万美元。他需要10万美元才能退休,所以在未来20年里他需要大约300万美元。他现在有多少钱?

艾尔:85万美元吧。

乔:他有85万美元,他每年存5万美元。

艾尔:正确。

乔:他20年后就要退休了。假设他的投资回报率是7%那将是550万美元。嘿,全大写先生。非常可怕的信息。是的。你走上正轨。

艾尔:如果你想在20年后退休的话。前提是你花的钱和我们猜的一样。

乔:所以希望有这个例子的人,你知道我们需要什么信息。

艾尔:是的,对。

乔:等式中有些东西我们需要考虑。你想什么时候退休?你要花多少钱?

艾尔:如果你说我想退休两年,我们会说,不,你不在。

乔:嗯,如果他今天想退休的话。如果他有80万美元$850,000?

艾尔:是的。叫它85万美元。所以4%大概是35000美元左右。

乔:但他不想那样做。大概是3%,对吧?

艾尔:大概3%,退休了,是的。

乔:所以如果他能花25500美元,你就走上正轨了。但在我看来,考虑到两人的收入,他花的钱远远不止这些。

艾尔:另外,如果你在65岁之前退休,你就得计算你的健康保险。

乔:所以所有的帽子。我们在退休的轨道上吗?我,她,我,她,汽车还清了,没有债务,只有抵押。

艾尔:是的-

乔:首先,抵押贷款是一种债务。

艾尔:说到点子上了。

安迪:他们知道你喜欢简洁。

乔:是的,谢谢来自德克萨斯州的肖恩。谢谢你。

海外储蓄和退休Spitball分析(弗吉尼亚州尚蒂利市Al)

乔:“嗨,乔,大艾尔和安迪,谢谢你们的精彩播客,感谢你们让我更聪明,让我开怀大笑,因为我开着2013款灰色斯巴鲁,特里贝卡在华盛顿郊区转了一圈。有一些背景。我50岁了,基本工资是12万美元。我每年的费用是5万美元。但退休后,我想净花费8万到10万美元。理想情况下,我会我将在55岁时缩减到半天工作,在62岁时完全退休。在储蓄方面,我有一个小的经纪账户。我的大部分钱都在旧的退休账户中,总共170万美元。然而,罗斯个人退休账户中有95万美元。”

艾尔:哇,真令人印象深刻。

乔:哇。“传统的401(k)账户中有200000美元;国外的英国退休账户中有550000美元。”英国。

艾尔:一定在英国工作过。

Joe:“就美国税收而言,英国账户是递延税,我在55岁时可以接受的分配被视为普通收入。这些资金不能推出或转换到美国退休账户。没有同等的RMD,但终身津贴上限为150万美元。超过终身津贴的分配要缴纳至少25%的特别税。除了储蓄,我希望在以后的生活中能有一些经通货膨胀调整后的收入。他68岁时每年从英国国家养老金中得到1.2万美元,70岁时从社会保障中得到3.6万美元。如果我工作到62岁的话,我不期待WEP的影响,也不期待你的新秀会有意外之财。我的问题是:“好吧,时间到了。“第一,目前最大限度地使用HSA、Roth IRA和传统401(k),而不是Roth选项。哦,我现在最大限度地使用HSA、Roth IRA和传统401(k),而不是Roth选项。 I also put $12,000 a year into my brokerage account, along with half of any discretionary bonus. Am I allocating my savings appropriately across the right accounts? Should I make further Roth conversions before turning 55? I have $35,000 left in an old 401(k). Number two, I’m inclined to drain my UK account as quickly as possible to reduce the exchange rate risk and stay clear of any lifetime allowances. How should I approach taking those withdrawals? Number 3, is it feasible for me to slow to half time in 5 years, or do I have to stay on the treadmill until 58 or 60? Longevity runs in my family, so I expect to enjoy a super long retirement, but frankly, I’m desperate to start now.” So am I.

艾尔:对吗?事实上,我们想阻止这场演出。

乔:看完这篇文章后,我非常想结束这部剧。“我期待你的想法和笑话。非常感谢你花时间和这个很棒的播客。祝你一切顺利,小艾尔,弗吉尼亚州尚蒂伊附近。”尚蒂伊,奶油泡芙。我们不是还有一个尚蒂伊人吗?

艾尔:我记得。

安迪:我相信是来自尚蒂利的汤姆。

乔:汤姆。

安迪:现在他们都告诉我们是尚蒂利。

艾尔:不是尚蒂利。

乔:我不在乎。Chaniquitilly。

安迪:哇。

乔:那么他会有-他花了多少钱$一年五万?像这样的?

艾尔:他的费用是50000美元。是的。但他想靠8万到10万美元退休。他的薪水是12万美元,底薪是12万美元。

乔:好的,他有170万美元。

艾尔:是的。

乔:55岁时,他以每年12000美元的价格获得英国养老金。因此,他每年需要从总投资组合中拿出38000美元,因为他55岁就能拿到这笔钱。我读对了吗?我错过什么了吗?”我还有12000美元”-这是吗?

艾尔:不是,他有养老金,和退休账户里的金额不一样。

乔:养老金是多少?

艾尔:退休金是每年一万两千美元。但那要到68岁才开始。

乔:哦,我还以为是55美元呢。哦,他可以在55岁时从英国退休账户上取55万美元。

艾尔:对,对。

乔:好的。他目前的退休金计划是401(k)、罗斯个人退休账户(Roth IRA)和HSA。让我们来回答这个问题。他应该有不同的储蓄方式吗?他有170万美元,但其中将近100万美元在罗斯个人退休账户里。他应该继续进行税前投资吗?他应该进行更多的罗斯转换吗?他在那里应该做什么?

艾尔:是的,如果他的养老金最终在社会保险金和社会保险金之间,而社会保险金甚至不完全是应税的,那么我们称之为45000美元,称之为50000美元,比方说。他的-他说他可能会尝试耗尽他的英国账户。这就剩下了传统的401(k)计划中的200000美元,RMD是每年8000美元。我不太担心。即使他把所有的钱都留在国外的英国账户上,我对英国的退休账户以及它是如何运作的了解还不够,但我们会假装它和我们一样。因此,即使这一数字保持不变,其中4%是20000美元。我的意思是,即使这些东西翻了一倍,这也不是一个可怕的RMD。

乔:他在英国账户上没有RMD。

艾尔:我明白。但我不明白它是如何运作的,因为我们不明白1500000美元的终身上限是什么。

乔:嗯,就是这样-

艾尔:这可能意味着你只能放这么多。

乔:嗯,我想这就是发行版。

安迪:是的。它说终身津贴的上限是。最后他说-

艾尔:我们不知道这是怎么回事。所以我暂时假装是美国,因为我们不知道英国的退休制度是如何运作的。但无论如何,我想我的观点是,他并没有大量的延期账户会导致巨大的rmd。所以,我不认为——在55岁之前他需要做更多的罗斯转换吗?不,我不这么认为。

乔:我也不这么认为。我认为他平衡得很好。

艾尔:是的,我也这么认为。我想艾尔,你可以做罗斯转换,如果你-嗯,你不能在国外的英国帐户上做,但你可以在传统的帐户上做。我想你在退休和收入较低的时候做。

乔:是的。他在一张旧的401(k)退休金里还剩下35000美元。假设他想把它吹出去。你50岁了,所以你还有足够的时间让它成长。如果你的生活费只有50000美元。你有1700000美元,你只需计算一下,1700000美元的3%是个不错的数字。

艾尔:这是个好数字,是的。不,没错。

乔:但他还是要做兼职。

艾尔:假设他的收入是原来的一半或三分之一。

假设他赚了25000美元,那么他的差额是25000美元。你把2万5千美元换成了170万美元。这是1.5%的烧钱率。

艾尔:所以我想你可以艾尔,如果你想的话,但是你想在5年内工作一半时间。我可以从经验中告诉你,随着年龄的增长,你的感觉会发生变化。所以你的感觉是,你可能不一定想在5年内进入中场休息,但如果这是你真正的计划,我的意思是,从现在开始-

乔:艾尔,你有什么感觉?

艾尔:很快,你的感觉很好-

乔:让我们来感受一下。

艾尔:乔,你的感觉是这样的。当你长大一点的时候,就好像不,我还没准备好退休。我要付出很多。

乔:明白了。

艾尔:那是我的感觉。直到这次演出之后。我只是改变了主意。

乔:“如果你愿意的话,我可以在5年内把速度放慢到一半吗?或者我可以呆在跑步机上吗?”。我觉得在经济上,小艾尔,我觉得你很适合去。

艾尔:我也是。你只需要弄清楚你需要做多少兼职。但它不应该那么复杂。

乔:对的。因为你不用花很多钱,你花了5万美元,就省了几百万美元。固定收益来源几乎可以满足你所有的固定收益需求。从68到70,分布会更大。但是你想退休,比如说50岁。我仍然认为,当然你们想要计算数字。这只是一个纸团。

艾尔:是的,这是一个唾沫球。因为真的,要做到这一点,你需要从现在到生命的尽头做现金流规划。我们不能在我们的头脑里做这件事。你甚至不能在你的计算器上做这件事。我们需要一些帮助。

乔:是啊,我们没那么聪明。

艾尔:你在干什么?你在做某种计算。

乔:从5万美元到170万美元,是2.9%,3%。

艾尔:我明白。但他想花8万到10万美元。所以他正试图让它变得更肥,这样他就可以达到那个水平。我想他甚至可以在中场休息。但是,你知道,再一次,它是-

乔:所以如果他赚5万美元,花10万美元。因此,需要从投资组合中拿出50000美元。这在50岁时是3%。我对燃烧率很在行。

艾尔:我知道。但5万美元的养老金直到68岁和70岁才开始发放。

乔:我是说他在做兼职。

艾尔:明白了。然后他接替了,当他拿到养老金后他就不再做兼职工作了。

乔:明白了。

艾尔:非常酷。

乔:所以他绝望了,艾尔。他绝望了。因此,如果他能停止正常的工作,找到一份挣5万美元的工作,然后从投资组合中得到另外5万美元,他应该没问题。

艾尔:好的,我同意。

乔:谢谢你,小艾尔。

那你呢,你是不是已经准备好要出击了?随着流行病和市场的波动,无论未来通胀、社会保障和税收如何,很难知道你是否已经做好了财务准备。在您的播客应用程序中单击今天节目描述中的链接,转到YourMoneyYourWealth.com上的节目说明,免费下载我们的退休准备指南。了解如何在退休期间控制税收,创造终身收入,并学习7个重头戏,帮助你做好退休准备,尽管存在各种不确定性,而《退休准备指南》甚至不会花费你一分钱。如果您有更多关于金钱的问题,请填写我们的收件箱!点击节目备注中的“询问乔和艾尔”横幅,向我们发送语音信息或电子邮件。

税收套利:养老金、罗斯转换和社会保障(密苏里州圣查尔斯市道格)

乔:好的。我们有一本小说,艾尔。我们有来自密苏里州圣查尔斯市的道格,他花了大约一周的时间写这封电子邮件。

艾尔:对,这横跨了几页。

乔:“你好,安迪,我是乔和艾尔。我把安迪放在首位,因为我相信女士优先。我相信你们俩都是绅士,完全同意。”嗯…是的。

铝:100%。

乔:好的,道格。

安迪:乔不得不考虑一下这个问题。

艾尔:我本来打算等乔的回答。是的,我同意你的看法,道格。

乔:好吧。“我真的很喜欢听你的播客。你提供的信息是有帮助的,不断的玩笑听起来很有趣。我也很感激你们之间有问题和分歧,这样我们就能更好地了解情况的各个方面。我6个月前看了你的播客,很喜欢。因此,我回到2020年初,听了你从那时起的所有节目。”现在道格是个严重的问题。他是一个精神病患者。

安迪:嗯,至少他不是在2016年开始的。

乔:“在我赶上之前,只剩下几场演出了。”

艾尔:道格,当你被抓住的时候,回到2019年。那是我们最好的一年。曾经

乔:就像好酒一样。“我一周只能听一个节目。在我听过的所有节目中,我从未听到过像我这样的问题。”这就是为什么你要回到过去,我保证这个问题我们已经回答了14次了。“我妻子和我住在密苏里州的圣查尔斯,就在圣路易斯和密苏里河的西边。我以前开的是2002年款的福特F150,但最近我在一场与鹿的争吵中以每小时45英里的速度输了。我过得比鹿好得多。我几乎62人。我现在的年收入大约是15万美元,希望两年后退休。我一直在用我的罗斯401(k)账户,也为我们两个做了罗斯IRA账户的贡献。 My wonderful wife is 60, stays home and has been watching our 3-year-old granddaughter. We have no debt at all. We have approximately $2,000,000 in our investment accounts currently. At this time, it’s split fair evenly between qualified Roth and regular accounts. The question involves pensions. My wife and I each get one. Roth conversions and Social Security taxation- We each get one- Roth conversions and Social Security taxation- “

艾尔:这是他的问题——关于所有这些事情。

乔:这基本上是税率套利——“哦,大字-

艾尔:哦男孩。

乔:哦,孩子。

安迪:他是从你那里得到的,乔。

乔:开始了。

艾尔:我们在广播里说过。

安迪:乔总是这么说。

乔:我是这么说的吗?

艾尔/安迪:是的。

艾尔:今天已经说过了。

乔:那我一定是超级聪明,因为只有真正聪明的人才会抛弃“套利”这个词。“这基本上是税率套利交易——”看,当我阅读和交谈时,我觉得我是两个不同的人。

艾尔:明白了。

乔:我只是非常专注于阅读单词,因为我们只是聊天。不过我的阅读越来越好了。

艾尔:你真了不起。

乔:这是我的第二职业。就像给老人读童谣一样。

艾尔:明白了。太好了。嗯,这是很好的练习。

Joe说:“这基本上是税率套利,即现在支付大量税收,以换取未来取消大部分或全部税收。我们目前处于22%的税率等级,一旦我们开始采用rmd,假设没有转换,我们很可能会处于25%或28%的奥巴马时代税率等级。我们正在评估两种不同的选择。这两种方案都假定在未来10年左右的时间里对现有的个人退休账户进行全面转换。在我们的两个选择中,我们都假设我们将在65岁到70岁之间消费和转换符合条件的钱。”有两个选择,艾尔。

艾尔:好的。

乔:“首先,把我们72岁和70岁时的社会保障和我们65岁时每月的养老金拿出来。”好的,首先,道格,你说的是套利,你的用词有点花哨

艾尔:你把钱扔掉了。

安迪:我知道这里。

乔:你72岁就要开始参加社会保险了。不

安迪:在70号买吧。

乔:你必须——只要在70岁时接受就行了。

艾尔:是的。听从我的建议。70美元。

乔:是的,安迪正在给你提建议。

安迪:我甚至从这个节目中了解到,在70岁以后再接受它是没有意义的,因为70岁是你最大限度地获得利益的地方。

乔:没错。

艾尔:你扔掉了两年的套利。

乔:是的。所以你在70岁的时候领取福利。好了。我们刚刚帮你省了大概10万美元。“-在65岁时,我们的养老金作为月收入。在70岁时,我们每年的总收入为166000美元,养老金为76000美元,社会保障为89000美元。使用AARP当前的在线计算器,这将导致每年大约20000美元的税收。我们还有1500000美元的退休资产。我们可能不需要接受m因为我们的月收入将超过我们可能的支出。”

艾尔:这是一种选择。

乔:他将推出社会保险,领取65美元的年金,76000美元的养老金$90000社保,那么总收入是167000美元?是这样吗?

艾尔:是的,166000美元,他说就在这里。

乔:我正试着快点做数学题。

艾尔:是的,你是对的。

乔:166000美元。

艾尔:你真棒。你在1000美元。正确的答案。

乔:是的。所以我可以说套利。这听起来是个可靠的计划。“第二,以我们70岁时的社会保障为例,我们将在65岁时一次性获得110万美元的养老金,将其计入IRA,并在未来5到7年内转换/消费。到72岁和70岁时,我们每年的总收入将达到89000美元,全部都是社会保障。使用AARP目前的在线计算器,这将导致每年的收入个人所得税为0美元。我们还有2300000美元的退休资产。我们需要在80年代中期获得一些最低金额,用于购买所有必需品,以及一系列有趣的消费。相比之下,一项将为我们的生活提供超过基本必需品的保证收入,并将使用c每年支付约20000美元的税款现行税法。方案二将要求在未来10年内缴纳比方案一更高的所得税。根据ROM分析,我计算,在未来10年内,我们可以在IRMAA附加费中缴纳高达150000美元的附加税。此后,只有社会保障公司才能节省税收奥姆将在第11年拿到2万美元,“现在他有点搞砸了自己的写作技巧。“我还将取消寡妇/鳏夫税罚款,以及可能的IRMAA晚年罚款,帮助简化我们的遗产并可能使我们的继承人受益。它还可能消除未来社会保障的潜在风险和经济状况测试,类似于今天,IRMAA的附加费。作为一个数据点,在查看我们的社会保障时收入,至少在80年代中期之前,它将涵盖我们在最低尊严标准或必需品上的所有预期支出。这些支出预测非常保守。我们假设7%用于医疗保健,4%用于其他支出。既然你不提供建议,我很希望你们能从这个角度思考。如果你有理由解释这其中的缺陷。希望这是足够的信息。道格来自密苏里州。

艾尔:哦男孩。好的,我们来看看。我来总结一下。他现在有200万美元的投资账户,这些钱在合格的,非退休的,罗斯账户和普通账户,也就是个人退休账户401(k)s中平分。1/3 1/3 1/3。所以就叫它65万美元吧。

乔:我认为,主要的问题是,如果他领取养老金,那将是一大笔固定收入,足以满足他和他妻子的需要。然后他还有其他资产他可以随心所欲地使用这些资产。这是流动性。所以他很保守,很安全。你锁在。你可以走了。你有养老金,有社会保障。所有的好。那么RMD就会成为问题,对吧?

艾尔:当然。

乔:所以他现在有16.6万美元的收入。他将会,我不知道爱尔兰共和军还剩下什么,RMD将会被踢出去,他将以任何税率纳税。因为他有大量的固定收入,他将被困在这个比率上。

艾尔:正确。我们看看他现在多大了?我被这些文字弄糊涂了。

安迪:他快62岁了。

艾尔:好的,基本上比RMD年龄早10年。所以现在我们称之为60万美元。假设它是双倍的。所以120万美元。因此RMD将接近50000美元,大约50000美元。因此,这将被添加到166000美元。

乔:210000美元

艾尔:–$210000减去标准扣减额将是,在现在的24%的范围内,几乎没有,但进入24%的范围,这可能是28%的范围。那么转换是否合适?我认为这是一个选项。我认为你不必转换每一分钱。我认为这是选项一。

乔:是的,他打算在10年的时间里把所有东西都换掉。

艾尔:对。我不太确定你是否需要这样做,因为你分析的一部分是你基本上不用纳税。但你们的社会保障和养老金已经足够高了,这将导致税收,至少如果我理解你们的选择的话。我认为即使你没有RMD,你也要纳税。

乔:那是选项一。如果他选择了选项一,那么这就是你的计划。你拿养老金,你有社会保险,在70岁时拿社会保险,在65岁时拿养老金,然后看看现在,你在哪个税级?你一年赚15万美元。你在22%的税级。今天转换还是有意义的到22%税率的顶端。然后如果你领取养老金,你会一直转换到任何税率的顶端,直到税率改变。所以要么到22%或24%的顶端,因为你会在25%或28%的顶端。因此,到24%的顶端可能是正确的答案。而这个层级是巨大的。这是高达35万美元的应税收入我。那就是如果你拿养老金。你必须做的第二步,如果你不拿养老金,你唯一的固定收入来源是你70岁之前不会拿的90000美元的社会保障。那么你现在有2300000美元的退休账户。但他在罗斯和经纪账户中有其他资产。你靠b生活rokerage帐户,您可以将2300000美元转换为22%税率等级的顶部。

艾尔:或24%。

乔:还是24%,这取决于你在退休账户外有多少钱来交税。然后你想看看IRMAA的限额,是177000美元。也许你们可以把177000美元兑换成人民币。每个人都对愚蠢的伊尔玛大发脾气。你有400万美元。谁在乎在几年的时间里,一年再赚700美元,就能把几十万美元存入一个你永远不会再纳税的罗斯银行?所以我不知道。如果你说不出来的话,我就烦死了。

艾尔:你好像有点热。我试着回去看看是否同意你的观点。选择一基本上是你拿养老金,你拿社保。我们看一下,我们在转换这个吗?

乔:我会的。

艾尔:我也想。我不知道他是不是这么说的。

乔:转换到22%的纳税等级的顶端。

Al:我会转换到22%的顶部,甚至24%个,我会考虑它。至于第二个,一次付清。所以现在一切都在推迟中。再说一次,无论你做一个还是另一个,这都是同样的想法。您可能希望在合理的税阶中转换尽可能多的金额。但有些人做的是,他们转换了太多,他们把自己推到如此高的一个等级,而处于如此低的一个等级。他们本可以有12%的等级,这是一个较低的等级。他们要付32%的税才能到达那里。

乔:到头来,他的社会保障只够支付他的基本生活费用。所以现在我们只是在磨锯子可能是在浪费大家的时间听这个,因为不管怎样,他都很好。

艾尔:是的。

乔:他的目标实现了。那么现在,你有多保守?你想要保证收入吗?如果你想要有保障的收入,并且不担心试图从整体投资组合中创造收入,那么就拿固定收入养老金,然后在流动资产之外尽你所能,让它更具税收效率,以便留给继承人。如果你想要更多的灵活性,但也需要更多的责任,那么你就要一次性支付。他要考虑的另一件事是,一次性付款的数目是多少?是170万美元吗?还是110万美元?

艾尔:110万美元。

乔:那么110万美元对100万美元-

艾尔:而且奖金是76000美元。

乔:好的,那么你的内部回报率,取决于他去世的时间,大概是4.5%。你怎么知道的就是你只知道你什么时候要领取养老金的内部收益率。你认为你的预期寿命是多少?你的报酬是多少?然后你可以算出你的回报率。这是一个有保证的回报率。因此,假设养老金的保证回报率为4%。如果你觉得在未来20年、30年内,你无法在整个市场或投资组合中获得4%的份额,那么绝对接受养老金。我不知道,你可能听过很多这样的播客,因为我以前听说过尊严地板——我不能站在这个术语上-

艾尔:不管怎样,这两种选择都可以。所以我要回到我已经回答过的另一个问题。如果你想要正确的答案,你需要做现金流计划你需要做一些现值分析,就像乔提到的,基本上就是养老金和一次性总和的对比。看看你一生中收到的所有养老金,不管你认为你会活到什么时候。你对其进行现值分析或者将净现值与总现值进行比较。你会发现哪个更好,对吧?我是说,归根结底就是这样。但是,就我个人而言,如果是我,我会选择第一种。如果我已经有200万美元。有固定收入担保也不错。 It’s like I got the best of both worlds. Now relax. Have fun.

乔:我会选择第二种。

艾尔:好了。

乔:因为我觉得我的流动性多一点。我有一点控制力。我不想为我不一定花费的收入纳税。也许几年后我会有更苗条的几年,我不会花那么多钱。那么,除了所需的最低分配之外,我可以选择接受我想要的任何数量。但我有10年的时间,在RMDs之前把自己放在绝对最好的位置上。我将有5年的时间直到我的养老金生效,然后我还有5年的时间直到社会保障。我知道我很好。我不会让自己彻底崩溃,因为我会在投资组合中有很多保守的投资。但这会给我更多的灵活性。

艾尔:这也取决于你的妻子。她喜欢固定收入吗?在我的例子中,这是我考虑的一部分因为安妮想要固定收益。然后我会想,我已经有200万了。这很好。我可能会努力转换我个人退休账户里的60万美元,至少这样可以减少税收问题,然后享受我的生活。我也会这么做。

乔:我会问那个卖车的女孩她对这一切的看法。

艾尔:是这样吗?

我可否转用前配偶的社会保障福利?(玛丽)

乔:那么现在轮到玛丽了:

“玛丽。我的问题是,如果你退休了,而我从62岁起就一直在领取福利金,那是几年前的事了,但现在我想增加收入。我能换到我前配偶的社会保障福利金吗?我们结婚10年了。如果你能回答这个问题,谢谢。”

乔:嗯,很有趣。好的,玛丽62岁了-

艾尔:嗯,她从62岁起就开始领取救济金了,那是好几年前的事了。

乔:好的。

艾尔:她说。

乔:所以现在她说,嘿,我想要更大一点的好处。

艾尔:是的,是的。我可以转用我前配偶的社会保障福利吗?因为她结婚10年或更长时间了。这很重要。如果是10年或更长时间,答案是肯定的。如果少于10年,答案是否定的。

乔:你觉得呢,艾尔?

艾尔:是的,你可以。但问题是,前配偶是否还活着?他们的社会保障年龄是多少?所以有几个问题你必须回答,才能弄清楚福利是什么,以及它是否有意义。

乔:所以她申请前配偶的配偶福利。因此,这将是全部退休年龄的50%。但她已经声称62岁了。

艾尔:我知道。所以它会被减少。

乔:是他收益的33%。

艾尔:嗯,对。因为如果她等到完全退休年龄,她将得到全部50%的福利。

乔:但自从她62岁时提出申请以来,她的配偶福利将会减少。

艾尔:对。但是现在如果另一个配偶已经去世了呢?前配偶已经去世了?

乔:那么幸存者福利就是你能得到的。

艾尔:是的,对。

乔:所以如果他已经去世并结婚10年,而她还没有再婚,那么她就有资格享受遗属福利。

艾尔:这就是全部。

乔:没错。我不知道他是不是——我们知道他是不是死了吗?

艾尔:它没有说。

安迪:她没告诉我们。

艾尔:这就是我要说的,我们需要——或者,如果玛丽嫁给了一个年轻人,也许他只有55岁。

乔:而且还没有申请他的福利。

艾尔:是的。因为他不能。所以答案是否定的。

乔:所以要申请配偶福利,这个人需要申请。但这是一个离婚的配偶。

艾尔:是的。如果是离婚的配偶,我认为是这个人是否有资格提出索赔。

乔:对。他们不必申领,但他们有资格。

艾尔:对。这意味着他们必须至少62岁。

乔:但我认为问题是她想增加收入。你认为她62岁时的福利金将是他全部退休年龄福利金的30%以上还是不足?这可能是一笔不小的收入。

艾尔:可能是。但我们不知道。

乔:或者她可能是——当然,我们不知道数字。

艾尔:事情是这样的,因为有时候人们听到这种说法,他们认为我可以申请我前妻的抚恤金。如果他们还活着,是配偶福利,也就是50%如果你是在法定退休年龄,而她没有,她是在62岁的时候。所以减少了50%,也就是你现在所处的位置,33%左右,大概在这里。

乔:所以如果玛丽有任何一种,即使是中位数或平均收益,我想那可能是一样的

艾尔:另一方面,如果他去世了,那就是全部福利。社会保障的有趣之处在于年复一年,比如说你结婚5次,每次10年,你可以来回走动。所以你在这件事上要求配偶,哎呀,这件事死了。那更合适。我要换成那个。然后另一个死了,你得到了配偶,哦,我要换-你可以在对你更好的时候换。

乔:所以只要你结婚10年。

艾尔:对,每10年。这是一个小提示。

乔:是的。一点约会技巧。

安迪:太糟糕了,社会保障不只是找出什么对你最好,然后寄给你,你必须自己做所有的工作。

乔:你知道社保人员有多少。关于社会保障,有五万多条不同的规定,他们有多少索赔人。不可能。他们甚至不允许给你建议。这就像你试图给予-嘿,什么是最好的主张?你知道,这就像给国税局打电话,征求他们的税务建议。所以他们不会给你任何建议。他们会告诉你规则是什么。但仅此而已。

安迪:希望你打电话给他们时他们能答对。

乔:是的。但在大多数情况下,社会保障很难。他们的工作不是提供建议。他们的工作是告诉你你能做什么和不能做什么。我能在62岁时申请吗?是的。我能在67岁时申请吗?你知道我的意思吗?我有资格申请这个还是那个,这真的是他们的职能,不一定是为了最大化整体利益。所以希望h帮帮忙,玛丽,我们失去安迪了吗?

安迪:不,我还在这里。但你得走了。

乔:我们得走了。节目名为《你的钱,你的财富》。

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